Când un card de credit cu rambursare de 1,5% depășește un card de credit cu rambursare de 2%

Conţinut

• Matematică simplă
• Un exemplu real
• Cum să alegi
• Mergeți cu o rată de recompense mai mare și fără bonus dacă ...
• Sunteți foarte cheltuitor
• Ești răbdător și apreciezi simplitatea
• Mergeți cu o rată de recompense mai mică cu bonus dacă ...
• sunteți un consumator scăzut
• vrei bani în curând
• sunteți neloial față de cardurile dvs. de credit
• cardul forfetar nu este cardul dvs. principal
• Luați în considerare alți factori, cum ar fi 0% APR

Multe sau toate produsele prezentate aici provin de la partenerii noștri care ne compensează. Acest lucru poate influența despre produsele despre care scriem și unde și cum apare produsul pe o pagină. Cu toate acestea, acest lucru nu influențează evaluările noastre. Opiniile noastre sunt ale noastre. Iată o listă a partenerilor noștri și iată cum câștigăm bani.

În compararea cardurilor de credit cu rambursare forfetară, decizia pare ușoară: alegeți cardul cu cea mai mare rată de rambursare a numerarului. Un card de credit cu 2% cash back sau mai mult bate un card care oferă doar 1,5% cash back, nu?

Nu intotdeauna.

Trebuie să luați în considerare bonusurile de înscriere, care tind să fie mai mici sau inexistente pe cărțile care oferă 2% înapoi în numerar sau mai mult. Într-un caz obișnuit, este posibil să trebuiască să cheltuiți zeci de mii de dolari pe un card de 2% pentru a compensa bonusul în numerar pe care îl puteți câștiga rapid pe un card de 1,5%.

„Este posibil să trebuiască să cheltuiți zeci de mii de dolari pe un card de 2% pentru a compensa bonusul în numerar pe care îl puteți câștiga rapid pe un card de 1,5%.”

Iată cum puteți afla ce card de rambursare forfetară este potrivit pentru dvs.

»

Matematică simplă

În exemplul unui card de 2% față de un card de rambursare cu rată fixă ​​de 1,5%, diferența este de 0,5% pentru toate cheltuielile cardului. De asemenea, tipic, cardul de 1,5% are un bonus de 200 USD, iar cardul de 2% nu are niciunul.

Întrebarea: Cât de mult trebuie să cheltuiți câștigând 0,5% în plus pe cardul cu o rată mai mare pentru a compensa faptul că nu primiți un bonus pentru noul titular?

Răspunsul este de 40.000 de dolari.

Faceți matematica simplă împărțind suma bonusului la diferența de rată a rambursării. Asa de:

$150/0.005 = $40,000

Cu alte cuvinte, cardul de rambursare de 2% este alegerea mai proastă până când cheltuiți 40.000 $. Acesta este punctul de echilibru.

Sfat tocilar: taxele anuale sunt mai puțin frecvente pe cardurile de credit forfetare rambursate, dar dacă există o taxă anuală, aceasta ar trebui să fie luată în calcul. Gândiți-vă la taxa anuală ca la reducerea totală a banilor înapoi.

Utilizați calculatorul de mai jos pentru a găsi suma echilibrată pentru două cărți pe care le luați în considerare:

Calculator de rentabilitate

Următoarea mare întrebare este cât timp va dura până la egalizare? În exemplul nostru, cheltuirea a 40.000 USD pe card ar putea dura trei sau patru ani pentru unii oameni. Pentru alții, ar putea dura nouă luni. Răspunsul la această întrebare vă va ajuta să alegeți.

»

 

Un exemplu real

Un favorit permanent al NerdWallet printre cardurile de rambursare forfetare este cardul Citi® Double Cash Card - oferta BT de 18 luni. În esență, oferă 2% înapoi în numerar, 1% când efectuați o achiziție, apoi 1% atunci când o achitați.

Dezavantajul său major? Bonus de înscriere: Nici unul.

NerdWallet îi place, de asemenea, cardul de credit Capital One Quicksilver Cash Rewards. Oferă înapoi 1,5% numerar la toate achizițiile. Oferta sa de bonus este: bonus de 200 USD în numerar o singură dată după ce cheltuiți 500 USD pentru achiziții în termen de 3 luni de la deschiderea contului

 

Acest lucru ilustrează scenariul din matematica de mai sus: ar fi necesară cheltuirea a 40.000 USD pe cardul Citi® Double Cash - oferta BT de 18 luni înainte de a compensa oferta bonusului de numerar pe cardul de credit Capital One Quicksilver Cash Rewards.

Cum să alegi

Mergeți cu o rată de recompense mai mare și fără bonus dacă ...

Sunteți foarte cheltuitor

Veți compensa rapid pentru a nu primi un bonus de înscriere și veți continua să câștigați mai mulți bani înapoi pentru cheltuielile dvs. an de an.

Ești răbdător și apreciezi simplitatea

Dacă nu doriți să vă gândiți prea mult la ce card de credit aveți și îl veți păstra mulți ani - să zicem, trei ani sau mai mult - cardul cu o rată mai mare este probabil o alegere mai bună. Aveți suficient timp pentru a compensa faptul că nu primiți un bonus de înscriere înainte de a vă gândi la schimbarea cărților.

»

Mergeți cu o rată de recompense mai mică cu bonus dacă ...

sunteți un consumator scăzut

Luați bonusul și rata de rambursare mai scăzută, deoarece ar putea dura ani de cheltuială pe card înainte de a câștiga suficienți bani înapoi pentru a compensa renunțarea la bonusul de înscriere. Asigurați-vă că cheltuiți suficient inițial pentru a câștiga bonusul de înscriere.

vrei bani în curând

Dacă apreciați recompensele pe termen scurt sau aveți nevoie de o infuzie rapidă, alegeți un card cu un bonus de înscriere.

sunteți neloial față de cardurile dvs. de credit

Neloialitatea față de cardurile de credit nu este un lucru rău. Dacă sunteți dispus să schimbați cu ușurință cardurile și să obțineți scorurile de credit pentru a le gestiona, aplicarea pentru noi la fiecare câțiva ani poate fi plătită. Vă permite să profitați de cele mai noi oferte și să câștigați noi bonusuri de înscriere. Uneori, bonusurile și avantajele profitabile sunt oferite pentru o perioadă limitată de timp. A fi oportunist poate da roade.

cardul forfetar nu este cardul dvs. principal

Dacă cheltuielile dvs. pe cardul forfetar sunt reduse, deoarece îl utilizați doar ca card „orice altceva” împreună cu un card de recompense din categoria bonus, cardul de 1,5% ar putea fi alegerea mai bună, deoarece primiți rapid acest bonus în numerar, presupunând că câștigi bonusul cheltuind suficient pe card imediat după ce îl primești. Cheltuielile reduse înseamnă că punctul dvs. de rentabilitate ar putea fi la ani distanță dacă mergeți cu un card de 2% fără bonus.

»

Luați în considerare alți factori, cum ar fi 0% APR

Principalul punct al unui card de rambursare forfetară este recompensarea numerarului. Dar și alți factori pot conta. Un card forfetar poate avea avantaje, cum ar fi asigurarea pentru telefonul mobil, sau fără taxe pentru tranzacții străine pentru utilizarea acestuia în străinătate.

Dar cea mai mare ar putea fi o perioadă de 0% APR. Unele carduri forfetare oferă perioade lungi fără dobândă pentru achiziții și / sau transferuri de sold. Aceasta este o considerație complet diferită față de restituirea banilor, dar ar putea însemna o mare diferență în dolari dacă puteți evita dobânzile pentru o perioadă de timp.

În exemplul nostru real, iată perioadele APR de 0%:

• Citi® Double Cash Card - Oferta BT de 18 luni: 0% introducere APR la transferurile de sold pentru 18 luni, iar apoi APR-ul în curs de desfășurare de 13,99% - 23,99% APR variabil.

• Card de credit Capital One Quicksilver Cash Rewards: 0% introducere APR la achiziții pentru 15 luni, iar apoi APR în curs de desfășurare de 15,49% - 25,49% APR variabil.

»

Pe scurt, bonusurile de înscriere contează în matematica cardului de credit. Acesta este modul în care 1,5% cash back poate învinge 2% cash back.