Ce este un împrumut neconform?

Conţinut

• Ce sunt împrumuturile neconforme?
• Cum funcționează împrumuturile neconforme
• Împrumuturi conforme

Există mai multe tipuri de credite ipotecare care vă pot ajuta să achiziționați proprietăți. Sarcina împrumutătorului dvs. este să stabilească care este cea mai bună pentru dvs., atât pe baza situației dvs. individuale, cât și a orientărilor bancare și guvernamentale. O modalitate prin care împrumuturile ipotecare sunt diferențiate unele de altele este clasificarea fiecăruia fie ca împrumut conform, fie ca împrumut neconform. Creditele ipotecare convenționale pe care băncile și alte instituții financiare le oferă clienților lor pot fi fie conforme, fie neconforme.

Ce sunt împrumuturile neconforme?

Împrumuturile neconforme, numite și împrumuturi jumbo, sunt împrumuturi ipotecare care se fac pe proprietăți care nu sunt eligibile pentru asigurare de către programele guvernamentale, Fannie Mae și Freddie Mac. Băncile și alte instituții financiare acordă împrumuturi asigurate de aceste agenții care apoi le împachetează și le vând investitorilor. Acestea se numesc împrumuturi conforme. Împrumuturile neconforme sunt de obicei acordate de creditori privați care stipulează propriile cerințe pentru aprobare. Aceste împrumuturi servesc ca parte a portofoliilor lor de investiții.

Există mai multe moduri în care împrumuturile neconforme diferă de împrumuturile conforme:

Cum funcționează împrumuturile neconforme

Într-un împrumut neconform:

• Sumele împrumutului sunt mai mari.
• Documentația este mai extinsă.
• Plata anticipată poate fi mai mare.
• Scorul de credit necesar poate fi mai mare.
• Raportul datorie-venit este ferm.
• Este posibil să fie nevoie de rezerve semnificative de numerar.
• Ratele dobânzii pot fi mai mari.
• Costurile și taxele de închidere pot fi mai mari.

Sume de împrumut: Sumele împrumuturilor pentru un credit ipotecar neconform pot depăși 484 350 USD în 2019. În nord-estul și pe coasta de vest, suma împrumutului poate ajunge până la 726 525 USD. Există zone izolate în S.U.A., unde poate merge chiar mai sus.

Documentație: Fiți pregătit să furnizați creditorului o documentație extinsă, timp de câțiva ani, a declarațiilor dvs. de impozit pe venit, cote de plată, extrase de cont bancare, evaluări de active și alte materiale pentru a vă califica pentru un credit ipotecar neconform.

Avans: Unii creditori necesită o plată în avans de doar aproximativ 10%, dar de obicei necesită o asigurare ipotecară privată cu o plată în avans la acel nivel. Mulți creditori necesită o avans de aproximativ 20 la sută sau chiar puțin mai mult, în funcție de împrumut.

Scorul de credit: Scorurile de credit necesare vor varia între, cel puțin, 700-750. Deoarece creditorii privați acordă împrumuturi neconforme, își stabilesc propriile scoruri de credit și le pot ajusta în sus sau în jos.

Raportul datorie-venit: Raportul maxim datorie / venit pe care îl aplică majoritatea creditorilor este de 45%, dar pot face excepții în funcție de circumstanțe.

Rezerve de numerar: Majoritatea împrumutătorilor de împrumuturi neconforme vor solicita să existe rezerve semnificative de numerar la îndemână, deoarece ar pierde destul de mult în caz de executare silită din cauza dimensiunii împrumutului. Suma rezervelor de numerar este stabilită de fiecare creditor, dar este adesea în valoare de un an de plăți ipotecare.

Rata dobânzii: Rata dobânzii la un împrumut neconform este aproape întotdeauna ușor mai mare decât la un împrumut cu valoare mai mică. Creditorii încearcă să fie competitivi și să mențină ratele dobânzii cât mai mici posibil.

Costuri și taxe de închidere: Costurile de închidere și taxele sunt mai mari la o ipotecă neconformă, deoarece taxele sunt calculate ca procent din soldul ipotecii Există, de asemenea, costuri suplimentare de închidere pentru acest tip de ipotecă, cum ar fi evaluările multiple.

Acestea sunt orientări generale pentru împrumuturile neconforme. Deoarece creditorii sunt privați, oricare dintre orientări, cu excepția limitei de împrumut, este la latitudinea lor. Există și alte beneficii ale unui împrumut neconform decât un împrumut conform:

• Limitele de împrumut sunt mai mari.
• Ipotecile sunt disponibile pe proprietăți comerciale.
• Ipotecile pot fi disponibile chiar dacă ați avut un faliment.

Împrumuturi conforme

Împrumuturile conforme sunt acordate de bănci și alte instituții financiare și susținute de Fannie Mae și Freddie Mac. Au caracteristici diferite de împrumuturile neconforme:

• Împrumuturile trebuie să fie sub limita de 484.350 USD pentru 2019.
• Plata anticipată poate fi de până la 3% din prețul casei.
• Cheltuielile cu avansul și închiderea pot fi înzestrate.
• Scorul de credit al împrumutatului nu poate fi mai mic de 630-650.
• Raportul datorie-venit nu poate fi mai mare de 36%. Poate fi de 45% în funcție de scorul de credit al debitorului și de cerințele de rezervă.

Împrumuturile conforme au unele avantaje față de împrumuturile neconforme:

• Flexibilitate: Deoarece împrumuturile conforme trebuie să respecte aceleași standarde în toate instituțiile financiare, împrumutatul are adesea posibilitatea de a alege creditori.
• Ratele dobânzii mai mici: Ratele dobânzii la împrumuturile conforme sunt de obicei mai mici decât ratele dobânzii la creditele neconforme.

Dacă vă pregătiți să aplicați pentru un credit ipotecar conform, rețineți că doriți să vă mențineți scorul de credit la standard și să aveți un istoric de credit impecabil. Treceți peste raportul dvs. de credit și asigurați-vă că nu există erori care ar putea trage în jos scorul dvs. de credit.