Plățile mobile fac un clic, dar procesarea durează zile

Conţinut

• Cum functioneaza
• Cost mai mare
• Plătind pentru asta

Multe sau toate produsele prezentate aici provin de la partenerii noștri care ne compensează. Acest lucru poate influența despre produsele despre care scriem și unde și cum apare produsul pe o pagină. Cu toate acestea, acest lucru nu influențează evaluările noastre. Opiniile noastre sunt ale noastre. Iată o listă a partenerilor noștri și iată cum câștigăm bani.

Dacă motorul de căutare Google a început să păstreze bancherii ore, oamenii ar putea ieși în stradă cu furci și torțe. Dar o plată digitală care durează peste 72 de ore pentru a fi ștearsă pentru că ați plasat-o într-o seară de vineri? În SUA, acesta este statu quo-ul.

La Bank of America, plățile mobile durează cel puțin o zi lucrătoare pentru procesare. SnapCash, noul sistem de plăți SnapChat alimentat de Square, finalizează tranzacțiile într-una sau două zile lucrătoare; scoaterea pe Venmo necesită aceeași perioadă de timp. Cu Google Wallet, este nevoie de trei sau patru. Toate aceste tranzacții trec prin aceeași rețea de automatizare a casei de compensare sau ACH, un sistem care are peste 40 de ani.

Cum functioneaza

Iată ce se întâmplă: atunci când efectuați o plată online sau mobilă dintr-un cont de verificare, banca dvs. procesează cererea de schiță și o trimite la rețeaua ACH cu un lot de alte persoane. De acolo, proiectul intră într-unul din cele două sisteme - unul administrat de Federal Reserve sau celălalt, operat de The Clearing House (TCH), care este deținut de băncile comerciale. Rețeaua ACH sortează apoi tranzacția și pune banii la dispoziția destinatarului, iar plata este finalizată.

Procesul durează una sau două zile lucrătoare. Și, deși sistemul este automatizat, mașinile păstrează în continuare programul unui bancher - fără sărbători, weekend sau seara. De ce?

„Trebuie să te gândești la asta ca la un sistem care a fost conceput și implementat în anii ’70”, a declarat Elizabeth McQuerry, fostul manager al sistemului de plăți al Rezervei Federale, anul trecut, într-un interviu acordat la National Public Radio.

La începutul acestui an, NACHA, un grup nonprofit care a stabilit regulile pentru operațiunile TCH, a declarat că va lua măsuri spre implementarea procesării în aceeași zi pentru toate tranzacțiile, o mișcare de așteptat să dureze ani de realizat. În 2012, membrii NACHA au respins un efort similar. În octombrie, TCH a declarat că va construi o rețea în timp real capabilă să asigure participanților „plăți imediate”, descriind-o drept „un efort de mai mulți ani”.

"Economia digitală se mișcă în timp real, iar clienții noștri se așteaptă să ținem pasul", a declarat președintele TCH, Richard Davis, într-un comunicat. El este, de asemenea, șeful băncii americane.

Cost mai mare

Fed, care a aplaudat pasul industriei către un sistem din aceeași zi în aprilie, a oferit acest serviciu din 2010. Dar relativ puține instituții financiare participă. Un factor de descurajare poate fi faptul că Fed percepe băncile puțin mai mult pentru a utiliza procesul mai rapid.

Unii furnizori de servicii sunt cu un pas înainte. Dwolla, o startup cu sediul în Des Moines, Iowa, oferă consumatorilor posibilitatea de a efectua plăți în timp real. În octombrie, compania a colaborat cu gigantul grup financiar financiar BBVA din Spania, care conduce Compass Bank în SUA, pentru a oferi deponenților săi acces ușor la sistem.

Totuși, chiar și sistemul Dwolla poate fi mai puțin instantaneu atunci când se bazează pe bănci și alte tipuri de instituții care nu fac parte din rețeaua FiSync. Decontările pot dura până la patru zile în unele cazuri. Mutarea sistemului vechi de decenii pe care se bazează tot mai mult instituțiile financiare este complicată. Și în acest moment, unii participanți încă profită de ritmul lent.

Băncile pot investi fonduri peste noapte sau timp de câteva zile pentru a obține randamente în timpul în care banii sunt angajați într-o tranzacție, dar nu sunt încă plătiți, uneori denumită perioada de schimb. Chiar și unele servicii de plată digitală pot câștiga în moduri similare. Deși acordul de utilizare pentru Venmo, o aplicație de plăți online și smartphone, spune că „nu primește de obicei dobânzi” pentru banii lor, se stipulează că clienții „transferă irevocabil și atribuie companiei orice drept de proprietate” la dobânzi care ar putea acumula fonduri grupate că depune în bănci.

Plătind pentru asta

Apoi, este problema costurilor. Cineva ar trebui să plătească pentru noua infrastructură pe care intenționează să o construiască ACH. Și dacă plățile pe care le procesează s-au soluționat imediat, aceasta poate prezenta o dificultate financiară pentru băncile mai mici și uniunile de credit, deoarece acestea se adaptează și înlocuiesc sistemele și metodele vechi. În primul rând, perioadele de plutire - și orice returnări pe care le-ar putea oferi - ar dispărea.

Dar sunt multe de câștigat din așezările mai rapide. Luna trecută, mai mult de 90% dintre profesioniștii în salarizare au declarat că prelucrarea ACH în aceeași zi în SUA ar putea ajuta la susținerea nevoilor lor de afaceri, potrivit unui sondaj NACHA. Peste 35 de țări, inclusiv Mexic, India și Polonia, au în prezent rețele care elimină plățile electronice în mai puțin de o zi, potrivit unui raport al firmei de date Celent.

Atât pentru întreprinderi, cât și pentru consumatori, plățile mai rapide pot face o mare diferență. Fed estimează că întreprinderile ar putea economisi între 10 și 40 miliarde de dolari printr-o rețea mai eficientă. Cu o procesare mai rapidă, clienții ar putea avea, de asemenea, un timp mai ușor, evitând comisioanele întârziate și taxele pentru descoperit de cont.

Dar în acest moment, cea mai rapidă opțiune de plată pentru majoritatea nu este portofelele digitale, plățile mobile sau transferurile online - sunt bani vechi buni.