Este mai bine să cumperi sau să închiriezi o casă?

Conţinut

• Costuri de proprietate inițială
• Costuri de proprietate pe termen lung
• Circumstanțele tale personale
• Când costurile de închiriere sunt considerabil mai mici

Când vine vorba de a decide între închirierea sau cumpărarea unei case, răspunsul nu este atât de clar. Este posibil ca unele persoane să nu fie pregătite pentru proprietatea unei case din mai multe motive, iar calculele financiare nu favorizează întotdeauna închirierea sau cumpărarea. Înainte de a intra în cumpărarea unei case, ar trebui să luați în considerare costurile de proprietate a locuințelor, precum și circumstanțele personale.

Costuri de proprietate inițială

Există costuri inițiale asociate cu cumpărarea unei case pe care va trebui să le luați în considerare. Cel mai important, va trebui să obțineți o ipotecă, care va necesita o plată în avans de cel puțin 20% din prețul de achiziție dacă nu doriți să plătiți pentru asigurarea ipotecară privată (PMI). Cu alte cuvinte, economisiți mai mult bani dacă ești capabil să pui mai mulți bani la început.

De exemplu, permiteți-ne să spunem că sunteți dispus să plătiți pentru PMI, deci ați scăzut 15% din prețul de achiziție al casei. Dacă casa este evaluată la 285.000 de dolari, plata în avans ar fi de 42.750 de dolari. Cu toate acestea, calculul nu se termină aici. De asemenea, ar trebui să țineți cont de costurile de închidere, care ar include taxele PMI, pentru a finaliza achiziția. Aceste costuri pot adăuga încă 2% până la 4% la ceea ce trebuie să plătiți pentru o casă: 5.700 USD, respectiv 11.400 USD.

Costuri de proprietate pe termen lung

Costurile dvs. de proprietate pe termen lung vor fi determinate de rata ipotecii, costurile de întreținere a locuințelor, impozitele pe proprietate și costurile asigurării.

Rata ipotecii va fi afectată de următoarele două calcule:

• Scorul FICO. Nu veți primi o rată bună dacă scorul dvs. FICO este sub 620. Ar trebui să încercați să vă remediați creditul inainte de solicitarea unui credit ipotecar. Puteți comanda raportul dvs. de credit gratuit online dacă nu sunteți sigur unde este scorul dvs.
• Raportul datoriei. Creditorii iau în considerare două tipuri de rate ale datoriilor atunci când aprobă o ipotecă: front-end și back-end. Raportul front-end este plata ipotecii dvs. plus impozite și asigurări (PITI) împărțite la câștigurile dvs. lunare. Raportul back-end adaugă celelalte plăți lunare ale datoriilor dvs. la plata PITI înainte de a împărți acea cifră totală la câștigurile dvs. Dovezile indică faptul că debitorii cu un raport mai mare între datorii și venituri au mai multe șanse să întâmpine plăți lunare.

În plus, toate locuințele necesită întreținere și nu toată lumea are toate mijloacele - cu atât mai puțin dorința - de a aborda singuri proiectele de reparații la domiciliu. Ar trebui să vă asigurați că aveți suficienți bani pentru a plăti aceste reparații.

O regulă bună este de a pune deoparte între 1% și 3% din prețul de achiziție al casei în fiecare an pentru a acoperi întreținerea.

Există numeroase calculatoare ipotecare online care vă pot ajuta să vă faceți o idee bună despre costurile lunare ale unei proprietăți pe care intenționați să o cumpărați. Practic, trebuie să adăugați plata ipotecii, inclusiv principalul și dobânzile, primele de asigurare ale proprietarului casei, asigurarea ipotecii private, dacă este cazul, impozitele pe proprietate și un factor fudge pentru costurile de întreținere.

Circumstanțele tale personale

Cumpărarea unei case este o decizie financiară importantă și trebuie să vă asigurați că este alegerea corectă de făcut în lumina circumstanțelor personale. Ar trebui să țineți cont de următoarele înainte de a vă angaja:

• Stabilitatea locului de muncă. Trebuie să aveți suficienți bani pentru a putea plăti costurile ipotecare și de întreținere. Cât de sigur este slujba ta? Există vreo posibilitate de disponibilizare în viitor? Cât de greu ți-ar fi să obții un alt loc de muncă imediat după o concediere? Compensația pentru șomaj este rareori suficientă pentru a acoperi plățile ipotecare.
• Posibilitatea de mutare. Este posibil să fiți transferat într-un alt oraș în următorii doi-trei ani? Proprietatea dvs. ar trebui să aprecieze suficient pentru a acoperi costul vânzării dacă sunteți forțat să vă mutați în curând. Ar trebui să plănuiți să rămâneți puțin timp când cumpărați o casă. În plus, există un avantaj suplimentar dacă intenționați să rămâneți în reședință pentru o perioadă considerabilă de timp. Casa dvs. va aprecia treptat, astfel încât veți deține în cele din urmă un activ care merită mai mult - poate considerabil mai mult - decât ceea ce ați plătit pentru el.
• Compensare pentru libertate. Dacă nu achiziționați într-o comunitate cu o asociație de proprietari de case (HOA), veți putea face orice doriți cu propria dvs. casă. Dacă vă prețuiți libertatea, cumpărarea ar putea fi cea mai bună opțiune din punct de vedere emoțional. Dar libertatea dvs. va avea un cost, deoarece veți fi singurul responsabil pentru toate problemele care apar din casa dvs.

Nu va exista niciun proprietar la care să vă adresați pentru rezolvarea acestor probleme. Sunteți proprietarul casei dvs. și trebuie să vă simțiți confortabil cu asta.

Când costurile de închiriere sunt considerabil mai mici

Este posibil să nu aveți sens financiar pentru dvs. să cumpărați dacă plata ipotecii ar fi triplă sau mai mult decât suma pe care ați plăti-o pentru chirie. Chiar vrei să plătești 48.000 de dolari pe an pentru a deține o casă care te-ar costa 2.000 de dolari pe lună sau 24.000 de dolari pe an de închiriat?

De asemenea, veți avea un cost lunar blocat dacă închiriați, cel puțin pe durata contractului de închiriere. Acest lucru s-ar putea să nu vă placă dacă aveți un credit ipotecar cu rată variabilă, deși chiar și în astfel de cazuri ratele nu tind să crească literalmente peste noapte.

Costurile dvs. de asigurare vor fi mai mici ca locatar, dacă trebuie să transportați vreunul. În general, trebuie să vă asigurați propria proprietate numai în casa de închiriat și numai dacă doriți (deși unele complexe administrate de companii de dezvoltare necesită să aveți și o asigurare de răspundere civilă minimă pe unitatea dvs.).

_{La momentul scrierii acestui document, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.}