Ar trebui să contribuiți la un plan 401 (k) și cât?

Conţinut

• Când are sens să contribui la un 401 (k)
• Cum să decideți o sumă de contribuție 401 (k)
• 401 (k) Limite de contribuție
• Potrivirea companiei
• Vârsta ta actuală
• Cât este în 401 (k) și în alte conturi
• Implicații fiscale ale contribuțiilor 401 (k)
• Când să vă modificați valoarea contribuției
• Linia de fund

În general, contribuția la un cont de plan 401 (k) este o idee inteligentă pentru viitorul dvs. financiar. Experții recomandă să plătiți anual un plan minim de 10% -15% din venitul dvs. Dar există situații în care banii dvs. ar fi mai bine cheltuiți în altă parte sau în care ar putea avea sens să puneți mai mulți sau mai puțini bani în planul dvs. 401 (k).

Când are sens să contribui la un 401 (k)

Planurile 401 (k) sunt concepute pentru a ajuta angajații și lucrătorii independenți să economisească pentru obiectivul pe termen lung al pensionării. Presupunerea este că, dacă economisești pentru pensionare, banii tăi au fost îndepliniți. Ca atare, ar trebui să contribuiți la planul dvs. 401 (k) numai dacă:

• Aveți un fond de urgență. Acesta poate fi un cont de economii sau un alt cont de depozit. Dacă aveți un fond de urgență în valoare de trei până la șase luni în valoare de cheltuieli, puteți evita necesitatea de a lua distribuții din 401 (k), ceea ce vă poate crește factura fiscală în anul curent și poate atrage o penalizare suplimentară de retragere anticipată de 10% dacă nu ai încă 59,5 ani.
• Aveți o asigurare adecvată. Aceasta include asigurări de sănătate adecvate, asigurări de proprietate / accidente și asigurări de viață.
• Aveți un plan de plată a datoriilor. Dacă aveți datorii cu rate ridicate ale dobânzii, vă recomandăm să plătiți înainte de a economisi agresiv pentru pensionare.

Contribuțiile dvs. de 401 (k) sunt pentru pensionare, nu pentru situații de urgență, o mașină nouă sau orice altceva. Dacă nu aveți deja rezervele pe termen scurt pentru a plăti aceste cheltuieli, luați în considerare plasarea banilor în conturi de depozite mai lichide, pe care le puteți retrage cu ușurință atunci când apare nevoia.

Ca un cont non-lichid, un 401 (k) nu este un vehicul de economii atât de atrăgător dacă aveți nevoie de bani mai devreme decât pensionarea. Dacă vă pierdeți slujba, vă schimbați locul de muncă sau apare o problemă de sănătate, este posibil să nu vă puteți accesa banii 401 (k) atunci când aveți nevoie. Chiar dacă puteți, taxele și penalitățile pot fi grele.

Cum să decideți o sumă de contribuție 401 (k)

Utilizați aceste criterii pentru a afla cât din veniturile dvs. trebuie să le introduceți în plan.

401 (k) Limite de contribuție

În primul rând, rămâneți în limitele legale pentru 401 (k) contribuții. Potrivit ghidurilor IRS, puteți contribui cu maximum 19.500 USD la un plan 401 (k) în 2020. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți pune 6.500 USD suplimentar în contribuții de recuperare, pentru un total de 26.000 USD pentru anul.

Aceste limite se aplică contribuțiilor angajaților atât pentru planurile 401 (k) sponsorizate de angajator, cât și pentru cei care desfășoară activități independente. Dar dacă participați la un plan de lucrători independenți, puteți contribui suplimentar ca angajator până la 25% din câștigurile dvs. nete din muncă independentă.

Potrivirea companiei

Dacă lucrați pentru o companie, aflați dacă aceasta oferă vreo formă de contribuții potrivite la planul dvs. 401 (k). În funcție de formula de potrivire, angajatorul dvs. va echilibra parțial sau complet contribuțiile dvs. la plan până la o anumită sumă.

De exemplu, să presupunem că angajatorul dvs. oferă o potrivire de 100% din contribuțiile dvs. cu până la 5% din salariu. Dacă contribuiți cu 5% din venitul dvs. la planul dvs. 401 (k), firma ar egala aceste contribuții 1 USD pentru 1 USD. Acest lucru vă oferă o revenire instantanee de 100% a oricărei contribuții de 401 (k) pe care o aduceți până la 5% din banii fără venituri, care vor continua să crească în contul dvs. până când îl retrageți la pensionare.

Contribuțiile companiei care corespund contului dvs. sunt adesea supuse unui program de învestire 401 (k), care este un calendar care dictează câți bani contribuiți de angajator în contul pe care îl veți păstra dacă și când plecați. Dacă compania dvs. se potrivește cu contribuțiile, dar contribuțiile sunt supuse unui program scurt de învestire sau intenționați să lucrați acolo mult timp, luați în considerare contribuția la suma minimă necesară pentru a primi meciul complet al companiei în fiecare an.

Cu toate acestea, dacă nu intenționați să lucrați pentru angajatorul dvs. pentru o perioadă lungă de timp sau dacă contribuțiile companiei sunt supuse unui program de învestire îndelungat, atunci contribuțiile corespunzătoare nu ar trebui să fie la fel de mult un factor determinant atunci când decideți cât să contribuiți la 401 (k) plan. La fel, potrivirea contribuțiilor nu va fi un factor în valoarea contribuției dvs. dacă sunteți o persoană care desfășoară activități independente care a creat un plan simplificat 401 (k) pentru afacerea dvs.

Vârsta ta actuală

Dacă sunteți mai tânăr și aveți mai mult timp până la pensionare, puteți aduce o contribuție anuală mai mică (10%, de exemplu) la 401 (k) și totuși să vă îndepliniți obiectivele de pensionare. Cu toate acestea, experții recomandă economisirea cât mai mult posibil pentru pensionare cât mai devreme în viață pentru a profita de rentabilitățile compuse în timp. Acest lucru înseamnă că va aduce beneficii oului cuib pentru a economisi acum agresiv dacă vă puteți permite.

În schimb, cu cât sunteți mai în vârstă și cu cât aveți mai puțin timp să crească activele până când începeți retragerile, cu atât este mai agresiv să aveți nevoie să economisiți pentru a vă atinge obiectivul de pensionare. Este posibil să trebuiască să contribuiți cu 15% sau mai mult și să profitați de contribuțiile de recuperare. Cu toate acestea, dacă ați economisit în mod constant de-a lungul anilor și sunteți deja pe drumul cel bun cu obiectivele dvs. de pensionare, este posibil să puteți reuși cu contribuții mai mici.

Cât este în 401 (k) și în alte conturi

Un plan 401 (k) poate fi un mijloc de economisire în strategia dvs. generală de pensionare. Este posibil să aveți și bani într-un IRA, un plan de pensii sau în alte conturi de pensionare. Faceți inventarul tuturor acestor conturi și a soldurilor curente ale acestora, astfel încât să puteți stabili ce rol va juca 401 (k) în susținerea veniturilor din pensie.

De exemplu, dacă aveți deja active substanțiale într-un IRA, este posibil să puteți contribui mai puțin la 401 (k). Dacă 401 (k) reprezintă cea mai mare parte a activelor dvs. de pensionare, contribuțiile mai mari ale planului au sens, deoarece veți fi mai dependent de contul pentru venitul din pensie.

Calculatoarele online pentru veniturile din pensii, precum calculatorul Vanguard, vă pot ajuta să estimați suma pe care trebuie să o economisiți înainte de a vă putea retrage. Odată ce ați estimat cât de mult trebuie să vă retrageți, evaluați cât este în 401 (k) și în alte conturi de pensii, comparativ cu soldul pe care credeți că trebuie să îl retrageți. Apoi, determinați cât de mult doriți să contribuiți la un plan 401 (k) anual, pentru a vă atinge obiectivul de venit din pensie.

Implicații fiscale ale contribuțiilor 401 (k)

După ce stabiliți cât să puneți în 401 (k), alegeți dintre diferitele tipuri de contribuții. Fiecare are un tratament fiscal unic.

Contribuțiile 401 (k) înainte de impozitare nu sunt incluse în venitul dvs. impozabil pentru anul respectiv. Veți plăti doar impozite pe venit la retragerile din plan. Acest tip de contribuție 401 (k) este cel mai bun dacă vă aflați într-o categorie de impozite mai mare în anii în care faceți contribuții și vă așteptați să vă aflați în aceeași sau o categorie de impozite mai mică atunci când retrageți bani din planul 401 (k). Dacă aveți deja mulți bani în conturi cu impozite amânate, este posibil să doriți să faceți mai multe planificări pe termen lung înainte de a decide dacă ar trebui să contribuiți și mai mulți bani înainte de impozitare la plan. A avea prea mulți bani în conturi cu impozite amânate vă poate face rău dacă vă aflați într-o categorie de impozite pe venit mai mare la pensionare.

Contribuțiile Roth intră în 401 (k) după impozite și cresc fără taxe. Retragerile din planul dvs. Roth nu sunt impozabile în anul curent sau în anii următori. Aceste contribuții sunt cele mai bune dacă credeți că ați putea fi într-o categorie de impozite mai mică în anul în care faceți contribuțiile și o categorie de impozite mai mare atunci când luați retrageri. Contribuțiile Roth 401 (k) sunt, de asemenea, o alegere atractivă dacă aveți mult timp să lăsați banii să crească fără impozite sau dacă aveți deja economii substanțiale înainte de impozitare și doriți să acumulați mai mulți bani în conturi după impozite.

Contribuțiile după impozitare oferă o creștere amânată, dar câștigurile sunt impozabile la retragere. Doar unele planuri 401 (k) permit contribuții 401 (k) după impozitare, care sunt diferite de contribuțiile Roth. În momentul retragerii acestor contribuții, veți fi impozitat numai pentru orice câștig. Ați plătit deja impozitul pe venit pentru suma contribuțiilor, deci nu veți plăti impozite pe venit pentru această sumă atunci când o veți retrage.

În funcție de setul dvs. de impozite, poate avea sens să faceți unele contribuții înainte de impozitare 401 (k) și unele contribuții după impozitare sau Roth 401 (k) pentru a echilibra beneficiile fiscale acum cu obligațiile fiscale ulterioare. O planificare fiscală adecvată vă poate ajuta să decideți ce este potrivit pentru dvs.

Când să vă modificați valoarea contribuției

După ce ați decis cât de mult să contribuiți la 401 (k), revizuiți din când în când suma pe care o contribuiți la plan, în funcție de modul în care se modifică venitul dvs. și de modul în care limitele planului se modifică.

Cel mai important: nu încetați să contribuiți la plan și nu îl utilizați în alte scopuri decât pensionarea. Împrumutarea de 401 (k) sau efectuarea de retrageri anticipate pentru alte cheltuieli vă elimină câștigurile din investiții de care veți avea nevoie mai târziu în viață.

Linia de fund

În cazul în care nevoile dvs. financiare pe termen scurt sunt îndeplinite, contribuiți cât vă puteți permite la un plan 401 (k) pentru a vă atinge obiectivele de pensionare. Însă urmărește un minim de 10% -15% din venitul tău. În plus, țineți cont de limitele contribuțiilor, de contribuțiile potrivite, de vârsta dvs. și de portofoliul de pensionare cumulat înainte de a decide cât din venitul dvs. să vă direcționați către planul dvs. 401 (k) față de alte conturi de pensionare. Apoi, luați în considerare implicațiile fiscale ale efectuării diferitelor tipuri de contribuții 401 (k).

Planul dvs. de pensionare ar trebui să se ridice în mod ideal la mai mult decât doar contul dvs. 401 (k). Un planificator financiar vă poate ajuta să creați planul cuprinzător necesar pentru a vă bucura de o pensie stabilă din punct de vedere financiar.