Împrumuturi directe: Ce să știți despre aceste împrumuturi federale pentru studenți

În anul școlar 2016-17, 46% dintre studenții cu normă întreagă au contractat unul sau mai multe împrumuturi studențești și au împrumutat în medie 7 200 de dolari, potrivit Centrului Național pentru Statistici Educaționale.

Cu acest tip de bani în linie, este crucial ca studenții și familiile lor să înțeleagă opțiunile lor de împrumut studențesc, inclusiv împrumuturile directe. Aceste împrumuturi studențești federale au avantaje cheie și sunt o modalitate populară de a plăti pentru facultate. Dar sunt împrumuturile directe cea mai bună opțiune? Iată ce trebuie să știți despre împrumuturile federale directe pentru studenți.

Împrumuturile directe sunt împrumuturi finanțate și deținute de Departamentul Educației din SUA prin intermediul programului de împrumut direct federal (împrumut direct) William D. Ford. Acesta este singurul program federal de împrumut studențesc autorizat în prezent și disponibil pentru studenți.

Alte programe federale de împrumut studențesc au funcționat în trecutul recent, totuși:

• Împrumuturile Perkins au fost finanțate de către colegiile individuale care au participat la program.
• Creditele federale pentru educația familială (FFEL) au fost finanțate de creditori privați și garantate de guvernul federal.

Atât programele de împrumut FFEL, cât și Perkins au fost întrerupte, dar unii împrumutători au încă împrumuturi Perkins sau FFEL restante.

La 31 martie 2019, Departamentul Educației deținea împrumuturi directe restante de 1,20 trilioane de dolari, deținute de 34,5 milioane de debitori. Aceasta reprezintă 81% din portofoliul federal de credite studențești, care a totalizat 1,48 trilioane de dolari la aceeași dată. Celălalt 19% cuprinde împrumuturi FFEL de 271,6 miliarde de dolari și împrumuturi Perkins de 6,6 miliarde de dolari.

Istoria împrumuturilor directe

Programul de împrumut direct are 27 de ani și a fost conceput ca o alternativă mai simplă și mai rentabilă la împrumuturile FFEL. Aflarea despre istoricul programului de împrumut direct vă poate ajuta să înțelegeți ce este, cum a ajuns să fie și cum ajută elevii.

• 1992: Primul program federal de împrumut direct a fost înființat ca program demonstrativ odată cu adoptarea amendamentelor pentru învățământul superior din 1992. Acest proiect de lege a deschis, de asemenea, împrumuturi nesubvenționate tuturor studenților, indiferent de nevoie, și a eliminat limitele de împrumut pentru împrumuturile PLUS.
• 1993: Programul federal de demonstrare a împrumuturilor directe a devenit permanent ca Programul federal de împrumut direct pentru studenți (FDSL), cu o fază de tranziție de cinci ani.Aceste măsuri au fost incluse în Titlul IV al Legii Omnibus privind reconcilierea bugetului din 1993.
• 2002: Începând cu 1 iulie 2006, noile împrumuturi studențești au trebuit să aibă rate ale dobânzii fixe, mai degrabă decât dobânzi variabile, care s-au schimbat de la an la an. Această măsură a fost adoptată ca o modificare a Legii învățământului superior din 1965.
• 2005: Împrumuturile PLUS au fost acordate studenților absolvenți și profesioniști, împreună cu părinții studenților de licență. Această modificare și alte modificări aduse ajutoarelor federale pentru studenți au fost incluse în Legea de reconciliere a învățământului superior din 2005.
• 2010: Programul FFEL s-a încheiat oficial, înlocuit complet de Programul de împrumuturi directe prin Legea asistenței medicale și a reconcilierii din 2010. Toate noile împrumuturi federale pentru studenți au fost create și finanțate ca împrumuturi directe (altele decât împrumuturile Perkins). Noile reguli au permis debitorilor cu împrumuturi directe și împrumuturi FFEL să le îmbine într-un împrumut de consolidare directă.
• 2011: Împrumuturile subvenționate nu au mai fost acordate studenților absolvenți și profesioniști începând cu 1 iulie 2012, prin titlul V din Legea privind controlul bugetar din 2011.
• 2013: O nouă structură a ratei dobânzii la împrumuturile studențești a fost introdusă odată cu Legea privind siguranța împrumuturilor studențești din 2013. Conform acestei legi, ratele debitorilor existenți nu se modifică. Tarifele pentru împrumuturile directe nou plătite sunt recalculate înainte de fiecare an școlar și legate de randamentul biletelor de trezorerie pe 10 ani.
• 2017: Împrumuturile Perkins nu au fost reautorizate și aceste împrumuturi nu au mai fost acordate studenților începând din iunie 2018. Ca urmare, împrumuturile directe au devenit singurul tip de împrumut federal studențesc pe care studenții îl pot primi.

Împrumuturile directe reprezintă o sursă importantă de finanțare pentru studenții care au epuizat economiile, au câștigat venituri și ajutoare pentru cadouri, cum ar fi subvenții sau burse - și au încă cheltuieli de colegiu plătite.

Pentru a vă califica pentru împrumuturi directe ca student în școală, va trebui să îndepliniți câteva cerințe de bază de eligibilitate pentru împrumuturi directe, conform Biroului Federal de Ajutor Studențesc:

• Depuneți o cerere gratuită de ajutor federal pentru studenți (FAFSA) care furnizează informații utilizate pentru a evalua eligibilitatea și nevoia dvs. de ajutor federal pentru studenți, cum ar fi împrumuturile directe.
• Fiți înscris cel puțin la jumătate de program într-un program care va duce la obținerea unui certificat sau a unei diplome.
• Participați la un colegiu care participă la programul de împrumut direct.

Diferite tipuri de împrumuturi directe au adăugat cerințe, cum ar fi demonstrarea unei nevoi financiare sau a fi student la licență sau absolvent.

Tipuri de împrumuturi directe

Împrumuturi directe subvenționate sunt extinse pe baza nevoilor financiare pentru studenții de licență. Acestea oferă o subvenție de dobândă care plătește toate dobânzile evaluate și percepute în timp ce elevul este înscris la școală sau împrumutul este amânat în alt mod.

Împrumuturi directe nesubvenționate sunt disponibile studenților universitari, absolvenți și profesioniști. Cu toate acestea, rata dobânzii acestui împrumut este mai mică pentru studenți decât pentru studenții absolvenți și profesioniști.

După cum sugerează și numele său, împrumuturile directe nesubvenționate nu au subvenție la dobândă. Dobânzile sunt evaluate pentru această datorie nesubvenționată începând cu debursare și capitalizate (adăugate la sold) odată cu amânarea se încheie.

Împrumuturi directe PLUS sunt extinse la studenții absolvenți și profesioniști, precum și la părinții studenților universitari. Împrumutații trebuie să aibă, de asemenea, un istoric de credit non-advers pentru a fi eligibili pentru împrumuturile PLUS.

Împrumuturi directe de consolidare poate fi utilizat de împrumutații cu împrumuturi federale studențești existente pentru a le combina într-un singur împrumut. Acest nou împrumut de consolidare directă înlocuiește împrumuturile anterioare și este deținut de un singur furnizor de servicii. Puteți începe procesul de solicitare a consolidării directe conectându-vă la StudentLoans.gov folosind ID-ul dvs. FSA și numele de utilizator.

Pro și contra ale împrumuturilor directe

A lua împrumuturi directe înseamnă a intra în datorii și acest pas financiar nu trebuie luat cu ușurință. O înțelegere clară a ceea ce sunt împrumuturile directe și a modului în care acestea funcționează este crucială pentru a decide dacă vor contracta aceste împrumuturi și cum să gestioneze rambursarea acestora.

Pentru a vă ajuta să înțelegeți cum funcționează aceste împrumuturi studențești, iată câteva avantaje și dezavantaje potențiale de luat în considerare.

• Subvenție de dobândă

• Tarife accesibile, fixe

• Finanțare accesibilă a colegiului

• Opțiuni multiple de rambursare

• Amânare și toleranță federale

• Iertarea împrumutului studențesc

• Limite de împrumut

• Părinții și studenții plătesc mai mult

• Taxe federale de împrumut studențesc

• Proceduri de nerambursare a creditelor studențești

Argumente pro

Subvenție de dobândă: Împrumuturile directe subvenționate au un avantaj major: orice dobândă evaluată la împrumut în timp ce este în amânare este plătită de guvernul federal, mai degrabă decât adăugată la soldul împrumutului. Aceasta înseamnă că soldul împrumutului dvs. direct subvenționat nu va crește în timp ce încă ești la școală. Și dacă începeți să rambursați acest împrumut, dar aveți nevoie de ajutor, puteți solicita amânarea împrumutului studențesc fără să vă faceți griji cu privire la creșterea soldului împrumutului studențesc.

Tarife fixe la prețuri accesibile: Împrumuturile directe au de obicei rate ale dobânzii mai mici decât cele pe care studenții le pot obține cu împrumuturile private pentru studenți. Pentru 2019-20, rata creditelor directe nesubvenționate și subvenționate este cu 4,53% - semnificativ sub rata medie a împrumutului studențesc de 7,64% oferită de creditorii privați citată de Credible. Împrumuturile directe au, de asemenea, rate fixe, deci ceea ce plătiți nu se va schimba peste termenul de rambursare.

Finanțare accesibilă a colegiului: Împrumuturile directe sunt oferite pe scară largă și destul de ușor de obținut, ajutând milioane de studenți să își finanțeze studiile în fiecare an. Spre deosebire de împrumuturile private pentru studenți, calificările de împrumut direct nu cântăresc scorul de credit al unui student sau capacitatea de a rambursa un împrumut. Împrumuturile directe subvenționate și nesubvenționate nu includ deloc nicio verificare a creditului. Și împrumuturile Direct PLUS verifică creditul, dar împrumutătorii trebuie doar să prezinte un istoric de credit non-advers, ceea ce înseamnă că nu ați avut o lipsă, executarea silită, eliberarea falimentului sau alte evenimente negative în raportul dvs. de credit în ultimii cinci ani. Acesta este un standard pe care mulți elevi și părinți îl pot îndeplini.

Opțiuni multiple de rambursare: În mod implicit, împrumuturile directe sunt rambursate în cadrul planului standard de rambursare pe 10 ani, dar împrumutătorii nu sunt blocați cu aceste plăți. Aceștia își pot schimba planul de rambursare în orice moment, fără nicio taxă.

Amânare și toleranță federale: Atât toleranța federală, cât și amânarea suspendă rambursarea și sunt o opțiune încorporată cu împrumuturile directe. Acestea oferă protecție importantă împotriva greutăților, cum ar fi boala, invaliditatea temporară sau pierderea locului de muncă.

Iertarea împrumutului studențesc: În circumstanțe limitate, obligația de rambursare a împrumuturilor directe și a altor împrumuturi federale pentru studenți poate fi ștearsă. Împrumuturile directe sunt eligibile pentru programe federale de iertare sau anulare a împrumuturilor studențești, cum ar fi Iertarea împrumuturilor pentru serviciul public. Sunt, de asemenea, supuse descărcării de gestiune în cazul decesului împrumutatului sau „invaliditate totală și permanentă”, potrivit Oficiului Federal de Ajutor Studențesc .

Contra explicate

Limite de împrumut: Există limite cu privire la cât de mulți studenți pot împrumuta cu împrumuturi directe. Studenții dependenți, de exemplu, pot împrumuta până la 7.500 USD pe an cu împrumuturi directe subvenționate și nesubvenționate. Comparați aceste limite ale împrumutului studențesc cu școlarizarea medie anuală de 10.230 USD și cu taxele pentru a participa la un colegiu public de patru ani, conform statului. la CollegeBoard.

Cu limite de împrumut mai mici decât media de școlarizare, mulți studenți nu vor putea împrumuta ceea ce au nevoie. Sau s-ar putea să trebuiască să se bazeze pe împrumuturi PLUS mai scumpe sau împrumuturi private pentru studenți pentru a acoperi golurile.

Părinții și studenții plătesc mai mult: Împrumuturile directe disponibile studenților absolvenți, studenților profesioniști și părinților licențiatilor vin cu cheltuieli de împrumut semnificativ mai mari.

Nu pot profita de subvențiile la dobândă, pentru început, deoarece împrumuturile directe subvenționate sunt oferite doar studenților. Studenții absolvenți și profesioniști pot primi împrumuturi directe nesubvenționate, dar la o rată crescută de la 4,53%, studenții plătesc la 6,08%. Împrumuturile Direct PLUS disponibile pentru părinți și studenți absolvenți au o rată și mai mare, de 7,08%, precum și o taxă abruptă de împrumut unic de 4,236%.

Taxe federale de împrumut studențesc: Împrumuturile directe vin cu taxe de inițiere a împrumutului studențesc sau cu taxe inițiale reținute din fondurile de împrumut pentru a acoperi costul procesării împrumutului. Această taxă este mai mică pentru împrumuturile directe subvenționate și nesubvenționate, la puțin peste 1%. Totuși, aceeași taxă pentru împrumuturile PLUS este de patru ori mai mare. În schimb, taxele de inițiere a împrumutului studențesc sunt mai puțin frecvente în rândul ofertelor private de împrumut studențesc.

Proceduri de nerambursare a împrumutului studențesc: Guvernul federal are mai multă putere laterală decât împrumutătorii privați de a colecta aceste împrumuturi în cazul în care împrumuturile sunt neplătite, prin acțiuni cum ar fi confiscarea salariului împrumutului student. Acolo unde majoritatea creditorilor privați ar avea nevoie de o decizie judecătorească pentru a vă garanta salariile, guvernul federal nu are. Acesta poate garanta legal până la 10% din salarii pentru rambursarea datoriilor studenților fără a fi nevoie de o hotărâre judecătorească.

Pentru studenții care au atins limitele de împrumut pentru împrumuturile subvenționate și nesubvenționate, PLUS ar putea părea următoarea opțiune evidentă. Dar ele nu sunt singura modalitate de a împrumuta mai mult și, în anumite circumstanțe, poate avea la fel de mult sens sau mai mult să contractăm un împrumut privat pentru studenți.

Împrumuturile private pentru studenți au adesea rate ale dobânzii pentru împrumuturile studențești la fel cu cele percepute la împrumuturile PLUS și, uneori, chiar mai mici. Dacă studenții și părinții pot obține împrumuturi studențești private mai mici decât să ia împrumuturi PLUS, acest lucru ar putea genera economii care se adună.

Dacă sunteți dumneavoastră, colectați câteva oferte de preț de la creditori studenți privați și comparați aceste oferte cu ceea ce ați plăti pentru un împrumut PLUS. De asemenea, studenții vor trebui, de asemenea, să obțină un cosigner pentru a se califica pentru împrumuturi private pentru studenți.

Rambursarea împrumuturilor directe

Odată ce ați împrumutat printr-un împrumut direct, este de asemenea înțelept să priviți înainte și să înțelegeți ce înseamnă rambursarea împrumuturilor directe.

În primul rând, când trebuie să începeți să vă rambursați împrumuturile studențești? Dacă sunteți un student care a contractat un împrumut direct, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la rambursare până când nu vă mai înscrieți la școală. Împrumuturile directe sunt amânate în timp ce sunteți la facultate și pentru o perioadă de grație de șase luni după ce părăsiți facultatea.

Împrumuturile părinte PLUS nu sunt amânate automat în timp ce studentul este înscris. Totuși, aceeași amânare la școală oferită la împrumuturile deținute de studenți este disponibilă și pentru împrumutătorii părinți care solicită acest lucru și se va aplica aceeași perioadă de grație.

După ce ați absolvit și vă aflați în perioada de grație, veți afla de la agentul dvs. de împrumut studențesc - compania desemnată să vă gestioneze contul de împrumut studențesc. Agenții de servicii sunt obligați să anunțe împrumutații abia ieșiți din facultate despre detaliile cheie de rambursare, cum ar fi termenele de plată, costurile lunare ale împrumutului studențesc și soldul curent. De asemenea, vă vor oferi instrucțiuni despre cum să efectuați plăți în contul dvs.

Nu uitați că împrumuturile federale pentru studenți vă oferă opțiunea de a vă schimba planul de rambursare și plățile lunare împreună cu acesta. Puteți trece la planuri de rambursare bazate pe venituri, care sunt concepute pentru a fi accesibile în funcție de nivelul dvs. de salarizare, de costurile locale de viață și de numărul de persoane aflate în întreținere, de exemplu. Alte opțiuni precum rambursarea gradată sau rambursarea extinsă pot fi, de asemenea, utilizate pentru a reduce plățile lunare.

Programul de împrumut direct face ca împrumuturile studențești să fie accesibile și accesibile și oferă mai multe beneficii menite să protejeze împrumutații și să le mențină în afara obligațiilor de plată. Elevii și părinții care știu mai multe despre împrumuturile lor directe vor fi mai bine echipați pentru a împrumuta cu înțelepciune și pentru a le rambursa în mod responsabil.