Dobândă amânată vs. 0% DAE: Cum pot fi costisitoare cardurile de credit „fără dobândă”

Conţinut

• Dobânzi amânate vs. 0% DAE
• Datele de plată nu se potrivesc cu termenele de plată
• Plățile ar putea merge spre alte solduri
• Ratele dobânzilor în curs sunt notoriu ridicate
• Ce se întâmplă dacă aveți deja un card cu dobândă amânată?

Multe sau toate produsele prezentate aici provin de la partenerii noștri care ne compensează. Acest lucru poate influența despre produsele despre care scriem și unde și cum apare produsul pe o pagină. Cu toate acestea, acest lucru nu influențează evaluările noastre. Opiniile noastre sunt ale noastre. Iată o listă a partenerilor noștri și iată cum câștigăm bani.

Nimic nu sună mai bine decât finanțarea fără dobândă atunci când vă luptați să plătiți, să zicem, o mașină de spălat nouă sau o procedură medicală costisitoare. Cardurile de credit din magazine și anumite cabinete medicale care oferă „nici o dobândă dacă sunt plătite integral” într-o anumită perioadă par a fi o modalitate nedureroasă de a vă întinde plățile fără să vă faceți griji cu privire la dobândă.

Dar dacă nu sunteți atent, aceste așa-numite oferte fără dobândă ar putea ajunge să vă coste sute de dolari în dobânzi. S-ar putea să fi mai bine să le evitați cu totul.

Dobânzi amânate vs. 0% DAE

Cardurile de credit din magazin și cardurile de credit medicale nu renunță la dobânda pentru achiziția dvs., așa cum fac cardurile procentuale anuale de 0% de la bănci. În schimb, îl împing deoparte până mai târziu sau îl amână. Dobânda este încă calculată în fundal, dar nu sunteți taxat pentru aceasta. Nu încă, cel puțin.

Dacă v-ați rambursat integral soldul la sfârșitul perioadei de dobândă amânată, sunteți bine. Nu veți datora niciun interes. Dar, dacă totuși datorați bani după expirarea perioadei de ofertă - chiar dacă sunt doar 50 de cenți - va trebui să plătiți toate dobânzile care s-au adăugat. Ar putea fi sute de dolari.

În schimb, dacă aveți un card APR de 0% de la o bancă, nu se vor acumula dobânzi atâta timp cât perioada promoțională este în vigoare. Odată ce perioada promoțională se încheie, rata normală a dobânzii începe, dar numai de la data respectivă.

Doar aproximativ 75% din ofertele cu dobândă amânată au fost achitate integral înainte de încheierea perioadei lor promoționale în 2013, potrivit celor mai recente date disponibile de la Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor. Asta înseamnă că 1 din 4 persoane cu astfel de oferte s-ar putea să fi fost însoțite de o factură de dobândă mare pentru ceea ce credeau că este o finanțare fără dobândă.

Iată cum vă pot atrage „tranzacțiile” cu dobândă amânată.

Datele de plată nu se potrivesc cu termenele de plată

Este ușor să judecați greșit cât timp aveți pentru a vă achita soldul. În primul rând, termenul de plată probabil nu va coincide cu data scadentă a facturii cardului dvs. de credit, potrivit unui raport al Centrului Național de Drept al Consumatorilor. De exemplu, promoția dvs. fără dobândă ar putea expira pe 3 ianuarie, dar factura cardului de credit din luna respectivă ar putea să nu fie scadentă până pe 15. Dacă așteptați până la scadență pentru a plăti, ultima dvs. plată va intra după încheierea perioadei fără dobânzi, costându-vă potențial sute de dolari.

Să presupunem că ați folosit o promoție cu dobândă diferită de un an pe un card de magazin cu un APR de 24% pentru a cumpăra un set de sufragerie de 2.000 USD. Dacă ați terminat de achitat un singur ciclu de facturare după încheierea perioadei promoționale, 310,55 USD în dobândă ar putea apărea pe următoarea factură dintr-o dată, conform raportului NCLC.

Dacă ați făcut aceeași greșeală cu un card de credit APR de 0% de la o bancă, ați datora dobânzi numai pentru orice porțiune din soldul dvs. încă neplătită.

»

Plățile ar putea merge spre alte solduri

S-ar putea să credeți că ați achitat soldul cu dobânzi amânate în urmă cu câteva luni. Dar este posibil să nu fie cazul în care cardul dvs. are solduri multiple, așa cum fac multe carduri cu dobândă amânată. Iată de ce: când deschideți contul de card, veți primi promoția fără dobândă pentru debitarea inițială. Cu toate acestea, taxele ulterioare ar putea fi supuse ratei dobânzii continue a cardului. Dacă da, emitentul va aplica plățile dvs. la acele taxe, mai degrabă decât la cel care are ceasul cu dobândă zero.

Să presupunem că utilizați o ofertă de dobândă amânată pe un card de credit medical pentru a acoperi o intervenție chirurgicală dentară, apoi utilizați același card pentru a plăti vizitele de urmărire, care nu sunt acoperite de promoția de dobândă amânată. În conformitate cu reglementările federale privind cardurile de credit, plățile dvs. care depășesc minimul trebuie să meargă mai întâi la soldul cu dobânda cea mai mare. În acest caz, acestea sunt vizitele ulterioare care fac obiectul ratei dobânzii în curs. Aceștia vor fi plătiți mai întâi. Plățile peste minim nu vor fi alocate automat soldului dvs. cu dobândă amânată până în ultimele două cicluri de facturare înainte de expirarea ofertei.

Se poate complica, dar rezultatul este simplu: credeți că datoria dvs. a dispărut de mult până la sfârșitul perioadei fără dobândă, dar totuși sunteți afectat de o taxă de dobândă.

Ratele dobânzilor în curs sunt notoriu ridicate

Ratele dobânzilor în curs de desfășurare ridicate pentru cardurile cu dobândă amânată tind să fie de "24% până la 26%, indiferent de scorul de credit al unui consumator", potrivit raportului CFPB. Este mult mai mare decât ceea ce ar trebui să se aștepte o persoană cu un credit bun să plătească pe un card bancar. Acest lucru face ca dobânda retroactivă să fie și mai scumpă.

Cu cât perioada de amânare este mai lungă, cu atât se pot acumula aceste taxe de stealth. Pentru promoțiile care durează 25-35 de luni, dobânda retroactivă poate ajunge la aproximativ 50% din costul achiziției inițiale, notează raportul CFPB.

Ce se întâmplă dacă aveți deja un card cu dobândă amânată?

Cardurile de credit cu dobândă amânată vin cu condiții de neiertat, dar dacă aveți deja unul, nu trebuie să se termine rău. Puteți evita capcanele urmând aceste sfaturi:

• Plătiți soldul devreme. Obțineți un punct de plată a întregului sold cu câteva luni înainte de a fi nevoie - sau chiar mai devreme, dacă îl puteți lega. Dacă nu sunteți sigur când expiră perioada de 0%, citiți informațiile de pe extras sau sunați emitentul.

• Nu utilizați cardul din nou până nu ați achitat prima achiziție. Păstrați cardul de dobândă amânat doar pentru achitarea achiziției inițiale, pentru a evita complexitatea soldurilor suprapuse. În acest fel, plățile dvs. vor merge acolo unde doriți.

• Optează pentru declarații pe hârtie. Declarațiile electronice sunt ușor de uitat sau de ignorat. Facturile din vechea școală vă fac mai ușor să evitați surprizele.

Dacă descoperiți că aveți nevoie de mai mult timp pentru a vă achita datoria, vă recomandăm să o mutați pe un card APR de transfer de sold de 0%. Vă va oferi spațiu de respirație, în termeni mai simpli.