Datoria consumatorilor din SUA a căzut în august, amenințând redresarea economică

Conţinut

• Ce este datoria consumatorilor?
• De ce au americanii atât de multe datorii?
• Datoria cardului de credit
• Împrumuturi auto
• Împrumuturi pentru studenți
• Modul în care datoria consumatorilor beneficiază economia
• Dezavantaje ale datoriei

În august 2020, datoria consumatorilor americani a scăzut cu 2,1%, până la 4,1 trilioane de dolari, după ce a crescut cu 4,3% în iulie. Datoria consumatorilor a atins un record de 4,2 trilioane de dolari în februarie. Datoria, împreună cu cheltuielile consumatorilor, au scăzut dramatic ca răspuns la pandemia COVID-19 și care ar putea amenința redresarea economică.

Datoria consumatorului are două componente: datoria rotativă și non-rotativă.

Datoriile rotative sunt în mare parte compuse din datorii pe carduri de credit. În august, a scăzut cu 11,3%, până la 985 miliarde de dolari. Această scădere urmează unei scăderi de 0,3% în iulie și o scădere de 30,8% în al doilea trimestru.

Datoria rotitoare a stabilit un record de aproximativ 1,1 trilioane de dolari în februarie. Aceasta a fost mai mare decât recordul anterior de 1,02 trilioane de dolari stabilit în 2008. Diferența a fost că datoria rotativă în februarie 2020 era de doar 26% din datoria totală, comparativ cu 38% din datoria totală din 2008.

Datoria nerotabilă include împrumuturile, în principal împrumuturile pentru educație și auto. În august, a crescut cu 0,8%, până la 3,16 trilioane de dolari. A crescut cu 5,7% în iulie. Dintre acestea, datoria împrumuturilor studențești a totalizat 1,7 trilioane de dolari, iar împrumuturile auto au fost de 1,2 trilioane de dolari (cele mai recente statistici au fost din iunie).

Rezerva Federală a raportat în fiecare lună datoriile consumatorilor din ianuarie 1943.

Ce este datoria consumatorilor?

Datoria consumatorilor este ceea ce vă datorați, spre deosebire de ceea ce datorează o afacere sau guvernul. Se mai numește credit de consum. Poate fi împrumutat de la o bancă, o uniune de credit și guvernul federal.

Totalul datoriei consumatorilor este alcătuit din datorii rotative și datorii nerotabile.

Datoria cu cardul de credit este o datorie rotativă, deoarece este menită să fie plătită în fiecare lună. Cardurile de credit suportă rate ale dobânzii variabile, care sunt legate de Libor.

Datoriile non-revolving nu sunt plătite în fiecare lună. În schimb, aceste împrumuturi sunt deținute de obicei pe durata activului suport. Împrumutații pot alege între împrumuturi cu rate fixe ale dobânzii sau cu rate variabile. Cea mai mare parte a datoriilor nerotabile este alcătuită din împrumuturi auto sau împrumuturi studențești.

Deși ipotecile la domiciliu sunt, de asemenea, un tip de împrumut, ele nu sunt considerate datorii ale consumatorilor. În schimb, acestea sunt investiții personale în imobiliare rezidențiale.

De ce au americanii atât de multe datorii?

În ciuda tendințelor descendente recente, americanii dețin încă o mulțime de datorii care pot fi atribuite a trei lucruri: datorii pe carduri de credit, împrumuturi auto și împrumuturi studențești.

Datoria cardului de credit

Datoria pe cardul de credit a crescut datorită Legii privind protecția falimentului din 2005. Legea a făcut mai dificilă depunerea falimentului pentru oameni. Drept urmare, au apelat la cardurile de credit într-o încercare disperată de a-și plăti facturile.Datoria cardului de credit a atins recordul său la acel moment de 1,02 trilioane de dolari în mai 2008. Aceasta a fost în medie aproximativ 8.731 dolari pe gospodărie.

Recesiunea a redus datoriile rotative. A scăzut constant de la o lună la alta în 2009. În timpul recesiunii, băncile au redus creditele de consum. Apoi, Legea de reformă Dodd-Frank Wall Street a sporit reglementările privind cardurile de credit. De asemenea, a creat Agenția pentru Protecția Financiară a Consumatorilor pentru a aplica aceste reglementări. În plus, băncile au înăsprit standardele de credit.

Până în mai 2011, datoriile cardului de credit scăzuseră la un nivel scăzut de 832,5 miliarde de dolari. În ciuda acestor scăderi, gospodăria americană medie încă mai avea aproximativ 7.000 de dolari fiecare.

Împrumuturi auto

Împrumuturile auto au crescut de-a lungul timpului din cauza ratelor scăzute ale dobânzii. Oamenii au profitat de politica monetară expansivă a Rezervei Federale. Fed a redus ratele în 2008 pentru a combate recesiunea și a făcut-o din nou în 2020 pentru a combate încă o recesiune cauzată de pandemia COVID-19. Împrumuturile auto sunt de obicei de trei până la cinci ani. În cazul în care împrumutatul nu reușește să efectueze plăți, banca va recupera de obicei activul subiacent.

Împrumuturi pentru studenți

În 2010, Legea privind îngrijirea accesibilă a permis guvernului federal să preia programul de împrumut studențesc. Guvernul federal l-a înlocuit pe Sallie Mae, administratorul anterior. Prin eliminarea omului de mijloc, guvernul a redus costurile și a crescut disponibilitatea asistenței educaționale. A contribuit la creșterea datoriei non-revolving de la aproximativ 62% din totalul datoriei consumatorilor în 2008 la aproximativ 74% în februarie 2020. În august 2020, datoria non-revolving se ridica la aproximativ 76% din totalul datoriei consumatorilor.

Împrumuturile studențești au crescut după recesiunea din 2008, în timp ce șomerii au căutat să-și îmbunătățească abilitățile.

Împrumuturile pentru studenți sunt adesea de 10 ani, dar unele sunt de până la 25 de ani. Spre deosebire de un împrumut auto, nu există niciun activ pe care banca să îl poată utiliza ca garanție. Din acest motiv, guvernul federal garantează împrumuturile școlare. Acest lucru permite băncilor să ofere rate de dobândă scăzute pentru a încuraja învățământul superior. Guvernul o încurajează, deoarece țara beneficiază de o forță de muncă calificată. Reduce inegalitatea veniturilor națiunii și creează o economie sănătoasă.

Modul în care datoria consumatorilor beneficiază economia

Datoria consumatorilor contribuie la creșterea economică. Atâta timp cât economia crește, puteți achita această datorie mai repede în viitor. Asta pentru că educația dvs. vă poate permite un loc de muncă mai bine plătit. Acest lucru creează un ciclu ascendent, stimulând economia și mai mult. Vă permite să vă amenajați casa, să plătiți pentru educație și să obțineți o mașină fără a fi nevoie să economisiți pentru ei.

Dezavantaje ale datoriei

Datoria poate fi devastatoare. Dacă economia intră în recesiune și vă pierdeți slujba, este posibil să intrați în default. Acest lucru vă poate ruina scorul de credit și capacitatea de a lua împrumuturi în viitor. Chiar dacă economia rămâne robustă, puteți lua în continuare prea multe datorii. Nu este doar din cauza așa-numitelor obiceiuri slabe de cheltuieli. Ar putea fi rezultatul unor facturi medicale neașteptate și a altor nevoi.

Cea mai bună modalitate de a evita datoria cardului de credit este să o achitați în fiecare lună. În plus, economisiți șase luni în valoare de cheltuieli pentru a vă asigura că aveți întotdeauna destui bani pentru a vă acoperi facturile și alte nevoi lunare. Vă va ajuta dacă apare o recesiune, vă pierdeți slujba sau vă confruntați cu o urgență medicală.