Cómo evitar la trampa de los préstamos de día de pago

Conţinut

• Alto costo
• Alternative pentru împrumuturi de zi de plată
• In concluzie

Multe sau toate produsele prezentate aici provin de la partenerii noștri care ne compensează. Acest lucru poate influența despre produsele despre care scriem și unde și cum apare produsul pe o pagină. Cu toate acestea, acest lucru nu influențează evaluările noastre. Opiniile noastre sunt ale noastre. Iată o listă a partenerilor noștri și iată cum câștigăm bani.

Într-o lume perfectă, ai tendință suficient de bani ahorrado pentru puterea lidiară cu imprevistul înăuntrul celor de la tine. Pero muchas personas viven con lo justo, sperând el check de la un alt mes și se pregătesc pentru cheltuieli sorpresive. A un 40% de la norteamericanos le-ar fi greu recoger $ 2,000 într-un perioadă de 30 de zile pentru a acoperi o urgență, după un studiu din 2012 de la Autoritatea Regulatorie a Industriei Financiare (FINRA, por sus siglas en inglés).

Aunque la mayoría de las personas tienen multiple opciones para estas situaciones, multe se recurg la unul dintre metodele financiare la corto plazo mai costoso -el împrumut de zi de plată. Antes de tomar esa vía, trate de entend por qué se debe evitar este tipo de préstamo y aprende más sobre las alternativas que se ofrecen, ya sean buenas o malas.

Mai multe informații despre: Cómo eliminar las deudas

Alto costo

Los préstamos de día de pago son préstamos pequeños y a corto plazo que se obtienen fácilmente porque el prestamista rar se cheamă creditul prestatorului. You escribe un check por the quantity of loan that desea more the cargo that cobra el prestador, o da permisoare este pentru care saque bani automat din contul bancar după ce ați primit următoarea verificare a paginii.

Los cargos que cobran estos prestadores son altos, în mod tipic $ 15 por cada $ 100 care se ia prestat. Când ajunge la data determinată, se poate deja că prestamistul vinde el împrumut, o deuda poate fi prorogată, dilatând plata după schimbarea mai multor cargos.

Aquí está el problema: Los cargos elevados que cobran los prestamistas suben rata de interes efectiv la un nivel exorbitant. Un cargo de $ 15 pentru a lua prestat $ 100 poate parece o rata de interes de 15%, dar în realitate, este echivalentul unei rate anuale de 390% -más de 10 ori a ratei tipice pentru un avans de efect de o carte de credit , la cual este o opțiune carísima.

De acord cu un studiu de Pew Charitable Trusts del 2012, el promedio de las personas que piden un împrumut de zi de plată, luând ocho împrumuturi de $ 375 fiecare unul pentru anul și plata enormă sumă de $ 520 în interese.

Tomar doar un împrumut în ziua de plată nu va arunca, a dat Johanna Fox Turner, o contabilă publică certificată și planificatoare financiară de Milestones Financial Planning în Mayfield, Kentucky.

Mai multe informații despre: Cómo pagar las contas cuando no puede pagarlas

“El problema es que una vez que lo hace y ve lo fácil que es, es todavía más fácil la próxima vez ... Pero estos préstamos son como ponerle un parche a una herida en vez de curar la causa del problema,” dice ella.

Mai mult de un 80% de împrumuturi din ziua de plată son renovate sau continuate cu alt împrumut în cursul de două săptămâni, zice un raport din 2014 al Oficiului pentru Protecția Financiară a Consumatorului. Esa agencia ha advertido que estos préstamos rápidamente se convierten en un círculo vicioso, dificultând enorm de mult plata de la deuda.

Alternative pentru împrumuturi de zi de plată

Hay muchas y mejores opciones que los préstamos de día de pago –además de otras que pueden ser peores. Următoarele strategii sunt unele alternative pentru a atrage o urgență financiară.

Préstamos personales: Préstamos sin garantías -o “împrumuturi personale” - de bancuri și asociații de credit son preferibles para aquellos con acceso a esta clase de prestamistas. Aceste tipic sunt cu o rata de interes fija și necesită ca prestatoriu să plătească deuda cu un Las compañías financieras ofrecen productos similar, llamados préstamos a plazos.

„Los préstamos a plazos tradicionales son la mejor alternativa a los préstamos del día de pago para los consumadores, porque ofrecen una ruta clara para eliminar sus deudas a través de pagos iguales mensuales that son llevaderos (o manejables),” dice Karen Klugh, ex portavoz al Asociației Americane de Servicii Financiare, un grup industrial.

Klugh dice que las compañías de financiamiento al consumator determinan that the prestatario tiene la habilidad para pagar. También reportan el pago de la deuda a principalele agenții de calificare creditice, ceea ce poate ajuta la prestatoriu să stabilească un punct de credit bun.

Los préstamos a plazos de asemenea le ofer mult mai mult timp pentru a plăti deuda, dice James Chilton, fundator și director executiv al Societății pentru Conocuri de Finanțe SOFA, un grup fără amenzi de lucru enfocat în educația financiară. Este finanțat uzual le permite să ia mai mulți bani prestate și a unei rate considerabil mai scăzute decât cele de la împrumuturi de zi de plată.

Anticipo de sueldo: Pídale a su empleador un pago adelantado de su sudo, care uzual nu le cuesta nimic. Algunas compañías also les ofrecen împrumuturi de costuri jos la lucrătorii care sunt pasând o criză. Dacă ați fost un bun lucrător pentru mai mulți ani, aceasta poate fi o opțiune excelentă, dice Turner.

“Los empleadores, especialmente los dueños de pequeños negocios, uzual son very compasivos with their empleados y is dispuses to helplos have disponing del efectivo,” dice ella.

Indulgencia de cuentas: Busque acreedores que no carguen intereses, as the of services publics or companies of cable-television, y averigüe si they acceptan pagos retrasados. Use the money that le quede por no pagar esas conturi, pentru sus nevoile în caz de o urgență. La gente que ya tiene préstamos pendientes puede pedir modificaciones a sus deudas para ayudarles a aumentar más flujo de dinero.

Pídale prestado a sus amigos o familiares: Trate de pedir prestado a gente que conoce, dice Chilton: Los parientes y amigos pueden ofrecerle una flexibilidad incomparable, dar tenga în cuenta que una deuda puede complica sus relaciones con ellos.

Cont de adelanto a corto plazo: Algunos bancos y asociaciones de credit ofrecen adelantos de efectivo a corto plazo ca o alternativă la împrumut de zi de plată. Mientras los costos no son tan altos, încă așa pot fi destul de caros. Por ley, las asociaciones de credit no can cargar more de un 28% de la rata del porcentaje anual în împrumuturi mici la piețe cortos, așa este că acestea pot fi mai multe razonabile pe care le bancos.

Préstamos respaldados por la iglesia: Algunas iglesias ahora les ofrecen a members that se enfrentan with a crisis financeiera small împrumuturi a unas tasas destul de jos pentru a ajuta la evitarea împrumuturilor de zi de plată. Averigüe si en su parroquia o templo ofrecen pequeños préstamos para emergencias.

Mai multe informații despre: 4 manere de a găsi alivio la su deuda

Adelante în efectiv de o carte de credit: Dacă are o carte de credit și contul are un bun istoric, aceasta poate fi o opțiune, dar este cara. Ai tendința de a plăti o marfă, în mod obișnuit aproape de un 5% din cantitatea, în plus de interes, care poate fi căutat de un 30%. Aun a esta tasa, esto es much less caro that un tipic împrumut al zilei de plată.

Casas de empeño: Las casas de empeño pueden parecer poco fiables, pero usted puede legítimamente primi bani rapid și are ceva de valoare pe care nu-l necesită pentru timp. Aceste împrumuturi a bază de garanție sunt reglementate de o manieră diferită în fiecare stare, astfel este că se pot încărca financiar. Pero esta alternativa poate fi mai bună că un împrumut de zi de plată. También hay casas de empeño en línea que ofrecen préstamos por sus bienes.

Pedir prestado a su cuenta de retiro: Otra opțiune poate fi sacar fonduri temporar de un plan de ahorros IRA o o cont de 401 (k). Aunque está cogiendo prestado a su propia cuenta en vez de a un prestamista, aun corre un riesgo. You can coger prestado de su IRA sin cargos por penalización una vez al año si devuelve the money inside of the próximos 60 days. Dacă nu se completează cu acest plazo, are că să plătesc impus peste renta pe bani, în plus de un 10% de penalizare în cantitatea și are mai puțin de 59½ ani de vârstă.

Dacă vă încadrează le permite împrumuturi la contul dvs. de 401 (k) -y no all lo hacen- usted puede coger prestado tanto como la mitad del balance de su cuenta, până la $ 50,000, și are cinci ani pentru a plăti. Sin embargo, si usted no hace los primeros pagos por 90 días, se consideră ca un ingreso gravable și atunci se paga egal că un împrumut la IRA că nu a fost saldat.

De asemenea, un împrumut la 401 (k) poate rezulta în pagini de interese pentru deuda și a face pierderea livrării de inversiuni pe care le-am produs acest bani. Dacă te-ai lăsat de lucru, te-ai plătit să-l împrumut la 401 (k) în termenul de timp sau până se enfrentează cu încărcături și impozite.

Préstamos sobre el título de su carro: Aceste împrumuturi sunt plasate la corturi, când sunt legalizate, trebuie să vă livrez titlul de vehicul ca garanție pentru deuda. Frecuentemente son comparados a los préstamos de día de pago, pero pueden ser peor: Si usted no paga la deuda, el prestamista le poate quitar su carro.

In concluzie

Dacă su unică alternativă este coger prestat, un împrumut personal o a piețelor este preferabil la multe alte opțiuni, deși are nevoie de un bun istoric crediticio. Aquellos that tengan un historial deficiente deberán consider all all other alternative before de escoger the loanamo de day de pago y arriesgarse a caer en un círculo vicioso de deudas.

Emily Starbuck Crone este o redactoare de NerdWallet, un portal de finanțe personale. E-mail: [e-mail protejat]. Twitter: @emstarbuck.