Sunteți sănătos din punct de vedere financiar?

Conţinut

• Cum s-ar compara finanțele tale?

Multe sau toate produsele prezentate aici provin de la partenerii noștri care ne compensează. Acest lucru poate influența despre produsele despre care scriem și unde și cum apare produsul pe o pagină. Cu toate acestea, acest lucru nu influențează evaluările noastre. Opiniile noastre sunt ale noastre. Iată o listă a partenerilor noștri și iată cum câștigăm bani.

Eforturile tradiționale de alfabetizare financiară nu au avut un succes trepidant. Cercetările de la Harvard Business School arată că nici americanii cărora li se învață finanțe personale la școală nu par să economisească mai mult sau să gestioneze creditul mai bine decât oricine altcineva.

De aceea, mulți experți îngrijorați de obiceiurile bănești ale americanilor - inclusiv autorități de reglementare, cum ar fi Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor și grupuri de reflecție financiare, cum ar fi Centrul pentru inovarea serviciilor financiare - promovează conceptul de sănătate financiară.

„Cunoașterea financiară este cu adevărat ceea ce știi. Sănătatea financiară este rezultatul ", spune Rachel Schneider, vicepreședintele senior al centrului. „S-ar putea să știți ce să faceți, dar decalajul dintre cunoaștere și comportament este imens.”

Conceptul de sănătate financiară recunoaște, de asemenea, forțele care nu depășesc controlul nostru. La fel cum sănătatea fizică este o combinație de comportament, gene și acces la îngrijiri medicale bune, sănătatea financiară este rezultatul deciziilor și abilităților personale, al economiei și al accesului la servicii și sfaturi financiare bune și imparțiale.

„Există un element de responsabilitate personală, dar este mai mult decât atât”, spune Schneider.

Definițiile sănătății financiare au de obicei trei factori în comun:

• Vă puteți gestiona viața financiară de zi cu zi

• Puteți absorbi un șoc financiar

• Sunteți pe drumul cel bun pentru a vă atinge obiectivele financiare

Cum ajungi acolo? Aceste opt comportamente pot ajuta:

Cheltuiți mai puțin decât câștigați. Aceasta este fundamentul pentru sănătatea financiară. Nu puteți ieși din datorii sau economisi pentru viitor dacă cheltuielile vă consumă tot venitul disponibil.

Plătiți facturile la timp. Vă gestionați fluxul de numerar și vă îndepliniți obligațiile financiare regulate. Lipsa plăților vă costă bani în întârzieri, vă rănește creditul și vă provoacă stres.

Aveți un fond decent de urgență. „Decent” variază în funcție de circumstanțele dvs. Centrul de inovare a serviciilor financiare, care a dezvoltat modalități prin care instituțiile financiare pot măsura sănătatea financiară a consumatorilor, ar dori să vadă pe toată lumea cu cheltuieli de viață de șase luni rezervate. Dar doar 250 de dolari pot fi suficienți pentru a salva o familie cu venituri mici dintr-un obstacol financiar grav, potrivit unui studiu al Institutului Urban, un grup de cercetare a politicilor. Ceea ce este mai important decât suma este să dezvolți obiceiul de a economisi în mod regulat, astfel încât să îți reîncărci în permanență casele.

Sunteți pe drumul cel bun cu economiile de pensionare. Cât de mult aveți nevoie va varia în funcție de vârstă și circumstanțe, dar ați făcut calculele și ați pus deoparte bani în mod regulat pentru a ajunge acolo. Dacă aveți alte obiective, cum ar fi cumpărarea unei case, ar trebui să economisiți și pentru aceștia.

Sarcina dvs. de datorii este durabilă. Centrul pentru inovarea serviciilor financiare recomandă ca plățile ipotecare să nu consume mai mult de 28% din venitul dvs. din taxe și toate plățile datoriei, inclusiv ipoteca, să fie mai mici de 36%. Un alt punct de referință este bugetul 50/30/20: Păstrați plățile pentru locuințe și alte cheltuieli obligatorii - transport, alimente, utilități, îngrijirea copiilor, asigurări și plăți minime ale împrumutului - până la 50% sau mai puțin din venitul dvs. după impozite. Acest lucru vă va lăsa 30% pentru dorințe și 20% pentru rambursarea datoriilor și economii. O măsură și mai simplă este dacă datoriile dvs. vă mențin noaptea.

Nu purtați în mod obișnuit carduri de credit sau alte datorii de mare rată. Ipotecile se plătesc pentru case care pot crește în valoare, iar împrumuturile pentru studenți oferă o educație care vă poate ajuta să vă măriți veniturile. De aceea, acestea sunt adesea descrise ca datorii „bune”, atunci când sunt utilizate cu moderație. De obicei, nu există nimic bun în ceea ce privește datoriile cardului de credit, care adesea te lasă să plătești pentru articole mult timp după ce le-ai epuizat.

Aveți scoruri de credit bune. Unii oameni tratează scorurile de credit ca un proxy pentru sănătatea financiară. Ei măsoară cu adevărat cât de bine rambursați datoriile. Dar creditul bun este o plasă de siguranță atunci când aveți nevoie de el. De asemenea, economisește bani chiar dacă nu intenționați să împrumutați; un credit nepotrivit vă poate crește primele de asigurare, vă poate împiedica să obțineți un apartament și vă poate obliga să plătiți depozite mai mari pentru utilități.

Ești asigurat corespunzător. Vrei să fii protejat împotriva șocurilor financiare care te-ar putea elimina, inclusiv facturi medicale, procese, calamități naturale sau moartea unui membru al familiei. Asigurarea de sănătate este o necesitate, la fel și asigurarea pentru proprietari sau chiriași. Dacă aveți un vehicul, aveți nevoie de o asigurare auto cu limite de răspundere cel puțin egale cu valoarea dvs. netă. Dacă cineva depinde de venitul sau serviciile dvs. - ne uităm și la voi, părinți care stau acasă - probabil că aveți nevoie de o asigurare de viață și de invaliditate.

Cum s-ar compara finanțele tale?

NerdWallet a analizat datele de la peste 2.000 de americani chestionați de Harris Poll, punctându-le pe fiecare fațetă a sănătății financiare. Aproximativ 10% dintre aceștia au blocat fiecare element, dar mulți alții se luptau cu datoriile, pensionarea și puneau deoparte orice pentru situații de urgență.

Puteți lua testul de sănătate financiară bazat pe aceste întrebări în aproximativ 60 de secunde și puteți vedea cum marcați și ce acțiuni ar trebui să luați în considerare în continuare.

Finanțele personale bine gestionate nu se întâmplă peste noapte. Scorul dvs. de sănătate financiară contează mult mai puțin decât următorul mic pas pe care îl faceți pentru a vă îmbunătăți viitorul financiar.

Liz Weston este planificator financiar autor și cronist la NerdWallet, un site de finanțe personale și autor al „Scorului dvs. de credit”. E-mail: [e-mail protejat]. Twitter: @lizweston.

Acest articol a fost scris de NerdWallet și a fost publicat inițial de The Associated Press.