3 moduri majore de carduri de credit s-au schimbat în deceniul trecut

Conţinut

• Protecția consumatorilor de carduri de credit s-a îmbunătățit
• Bonusele și recompensele de înscriere au crescut
• Glisarea a dat loc scufundării și lovirii

Multe sau toate produsele prezentate aici provin de la partenerii noștri care ne compensează. Acest lucru poate influența despre produsele despre care scriem și unde și cum apare produsul pe o pagină. Cu toate acestea, acest lucru nu influențează evaluările noastre. Opiniile noastre sunt ale noastre. Iată o listă a partenerilor noștri și iată cum câștigăm bani.

Cardurile de credit ale viitorului sunt aici - și s-au îmbunătățit în unele moduri importante în ultimul deceniu.

Comparativ cu cardurile din 2010, cardurile de credit actuale sunt mai prietenoase consumatorului, cu anumite restricții privind comisioanele, majorările ratei dobânzii și practicile de facturare neloiale. Recompensele și bonusurile de înscriere sunt mult mai bogate. Glisarea este în afara, iar scufundarea și atingerea sunt înăuntru. Iată ce s-a schimbat în ultimii 10 ani.

Protecția consumatorilor de carduri de credit s-a îmbunătățit

Pe vremuri rele, plata unui card de credit chiar și cu o zi târziu putea fi incredibil de scumpă. Emitenții de carduri de credit ar putea crește imediat ratele dobânzii după o scădere - chiar și asupra soldurilor existente - și ar putea percepe comisioane întârziate uriașe. Și lipsa unei scadențe a fost ușoară, datorită practicilor de facturare ale unor emitenți.

„[Băncile] au făcut facturi datorate în weekendul în care oficiul poștal nu este deschis”, spune Ed Mierzwinski, director de programe pentru consumatori pentru Grupul de cercetare pentru interes public din Statele Unite, un grup de susținere a consumatorilor care făcea parte dintr-o coaliție care a făcut lobby pentru adoptarea Legii cardurilor din 2009. „Au spus:„ Dacă doriți să vă plătiți factura în ultimul moment prin telefon, vom percepe o taxă suplimentară pentru a face acest lucru. ”Ei au spus:„ Să schimbăm zilele facturile sunt datorate în mod aleatoriu. '”

Acest lucru s-a schimbat odată cu Legea cardurilor, care a intrat în vigoare în 2010. A stabilit limite pentru comisioane și majorări ale ratei dobânzii, a necesitat prezentări mai transparente și a pus Kibosh pe anumite practici de facturare neloiale, printre alte modificări.

Ce înseamnă pentru dvs.: Legea cardului a salvat consumatorilor miliarde de dolari doar în taxele cardului de credit, potrivit Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor, care a început să reglementeze emitenții principali de carduri de credit și alte instituții financiare în 2011.

„Când priviți toate modificările, acestea se adaugă pentru a face piața mai echitabilă. … Toți lucrează împreună ”, spune Mierzwinski, care era prezent când proiectul de lege a fost semnat în lege.

Bonusele și recompensele de înscriere au crescut

Există acum mai multe motive ca niciodată să folosiți un card de credit „doar pentru puncte”.

„Dacă sunteți un drogat de recompense și vrednic de credit - și, prin urmare, mai atractiv pentru bănci - nu ați avut niciodată mai multe opțiuni”, spune John Grund, director general la Accenture Strategy, o firmă care oferă servicii de consultanță pentru bănci și furnizori de plăți, pe lângă alte afaceri. Și multe dintre aceste opțiuni sunt profitabile.

În 2010, era obișnuit să vezi bonusuri de înscriere de 10.000 de puncte sau mile pe carduri cu taxe anuale. Dar acum, bonusurile pentru unele dintre aceleași cărți au crescut la 50.000 sau 60.000 puncte sau mile, deși au crescut și cerințele de cheltuieli - de exemplu, s-ar putea să trebuiască să cheltuiți 3.000 USD în primele trei luni pentru a câștiga un semn de 50.000 puncte -bun bonus. De asemenea, cărțile care au câștigat o rată de recompense de 2% înapoi la toate achizițiile au fost rare în 2010; de atunci, o mână de cărți s-au alăturat clubului de 2%.

Motivul? După criza financiară din 2008, majoritatea băncilor au început să se concentreze asupra clienților bogați, spune Grund. Acest segment a supraviețuit cel mai bine crizei și avea opțiuni, notează el. În același timp, investitorii au avut un apetit redus pentru împrumuturile subprime, iar băncile acordă credit mai prudent. „A declanșat această eră competitivă cu recompense”, spune Grund.

An de an, recompensele au devenit mai bogate și mai versatile, iar mai multe cărți au început să satisfacă anumite tipuri de consumatori, cum ar fi călătorii sau mesele frecvente, adaugă el.

„Băncile sunt implicate pentru a-l câștiga, iar recompensele sunt modalitatea de a-l câștiga chiar acum”, spune Grund.

Ce înseamnă pentru dvs.: o mulțime de cărți oferă acum bonusuri de înscriere bogate și recompense permanente, dar pentru a vă califica, veți avea nevoie de un credit bun sau excelent. Bonusele de înscriere mai mari implică, de asemenea, cerințe de cheltuieli mai mari, astfel încât s-ar putea să nu fie accesibile pentru toată lumea.

Glisarea a dat loc scufundării și lovirii

Cu doar un deceniu în urmă, cardurilor de credit din SUA le lipseau, în general, cipurile EMV, micile microprocesoare strălucitoare care fac anumite tranzacții mai sigure.

Acest lucru s-a schimbat până în 2015, când SUA au început să treacă la carduri cu cip EMV în loc de carduri cu bandă magnetică, iar băncile și-au reeditat cardurile cu aceste cipuri. Migrația a fost determinată de o „schimbare de răspundere” lansată de rețelele de plăți americane (Visa, Mastercard, Discover și American Express) care au schimbat cine a plătit anumite tranzacții frauduloase cu cardul de credit. Înainte de schimbul de răspundere, emitenții de carduri erau în general responsabili pentru toate tipurile de fraudă a cardului. Odată cu modificarea, comercianții au devenit, în general, răspunzători pentru frauda contrafăcută a cardurilor - fraude cauzate de copierea informațiilor de pe banda magnetică a unui card și folosirea acesteia pentru a face cumpărături - dacă nu au un cititor de carduri compatibil EMV.

Cu noile carduri și cititoare de carduri, a existat, de asemenea, o nouă modalitate de a plăti la registru: în loc să glisați, a trebuit să „scufundați” cardul tăiat într-un slot, să-l lăsați acolo câteva secunde, apoi să îl recuperați.

Aceste noi cititoare de carduri ar putea procesa, de asemenea, tranzacții fără contact cu dispozitive compatibile, cum ar fi smartphone-uri sau carduri fără contact, deschizând calea pentru mai multe schimbări. Pe măsură ce au fost actualizate mai multe cititoare de carduri, acceptarea Apple Pay, lansată în 2014, și alte portofele mobile a devenit mai răspândită. În ultimii ani, mai mulți emitenți au început, de asemenea, să ofere carduri contactless, care utilizează aceeași tehnologie.

Ce înseamnă pentru dvs.: Până acum, majoritatea comercianților și-au actualizat cititoarele de carduri, oferindu-vă mai multe modalități de plată. Și, deși frauda „card-not-present” - să zicem, din achizițiile online - rămâne o problemă, frauda contra cardurilor contrafăcute a scăzut semnificativ, potrivit datelor de la Visa.

Acest articol a fost scris de NerdWallet și a fost publicat inițial de Forbes.