Co-semnarea unui împrumut: riscuri și beneficii

Conţinut

• Ce este un semnatar?
• Riscurile semnării comune a unui împrumut
• 1. Sunteți responsabil pentru întreaga sumă a împrumutului
• 2. Creditul dvs. este pe linie
• 3. Accesul dvs. la credit poate fi afectat
• 4. Ai putea fi dat în judecată de către creditor
• 5. Relația dvs. ar putea fi deteriorată
• 6. Nu te ușura să te înlăture ca semnatar comun
• Avantajele semnării comune a unui împrumut
• Co-semnarea unui împrumut creează credit?
• Cum să vă protejați creditul dacă semnați împreună un împrumut
• Alternative la co-semnarea unui împrumut

Este posibil să vi se ceară să co-semnați un împrumut de către soțul, copilul sau prietenul dvs., mai ales dacă scorul dvs. de credit îi depășește pe al lor.

Dar ceea ce sună onorabil - ajuți pe cineva să obțină bani pentru o nouă casă sau școlarizare la facultate - poate avea consecințe la care s-ar putea să nu te aștepți.

Ce este un semnatar?

Co-semnatar este cineva care își adaugă numele la cererea de împrumut a primului împrumutat, acceptând să fie responsabil din punct de vedere legal pentru suma împrumutului și pentru orice comisioane suplimentare, în cazul în care împrumutatul nu poate plăti.

Majoritatea oamenilor doresc sau au nevoie de un semnatar, deoarece nu se pot califica singuri pentru împrumut. Dacă aveți un profil financiar puternic, semnarea în comun pentru cineva cu un scor de credit mai mic sau un profil de credit subțire poate îmbunătăți șansele de a se califica sau de a obține o rată a dobânzii mai mică.

Spre deosebire de un împrumut comun în cadrul căruia doi împrumutați au acces egal la împrumut, într-un împrumut co-semnat, co-semnatarul nu are dreptul la bani, chiar dacă ar putea fi privați de rambursare.

»

Riscurile semnării comune a unui împrumut

Semnarea în comun a împrumutului altcuiva vă pune într-o poziție extrem de vulnerabilă. Iată care sunt riscurile și beneficiile de luat în considerare, precum și modalitățile de a vă proteja finanțele și relația dacă alegeți să co-semnați.

1. Sunteți responsabil pentru întreaga sumă a împrumutului

Acesta este cel mai mare risc: semnarea în comun a unui împrumut nu înseamnă doar împrumutarea unei bune reputații de credit pentru a ajuta pe altcineva. Este o promisiune de a-și plăti obligațiile datoriei dacă nu sunt în măsură să facă acest lucru, inclusiv orice taxe de întârziere sau costuri de colectare.

Înainte de a semna în comun, evaluați-vă propriile finanțe pentru a vă asigura că puteți acoperi plățile împrumutului în cazul în care împrumutatul principal nu poate.

2. Creditul dvs. este pe linie

Când semnați în comun un împrumut, atât istoricul împrumutului, cât și istoricul plăților apar pe rapoartele dvs. de credit, precum și pe cel al împrumutatului.

Pe termen scurt, veți vedea o lovitură temporară a scorului dvs. de credit, spune Bruce McClary, purtătorul de cuvânt al Fundației Naționale pentru Consilierea Creditelor. Spune el că creditorul va atrage creditul înainte de a aproba împrumutul, așa cum ar putea crește și sarcina totală a datoriilor.

Cel mai important, totuși: orice plată ratată de către împrumutat va afecta negativ scorul dvs. de credit. Deoarece istoricul plăților are cea mai mare influență asupra scorurilor de credit, un pas greșit aici vă poate distruge creditul.

3. Accesul dvs. la credit poate fi afectat

Riscul pe termen lung de a semna împreună un împrumut pentru persoana iubită este acela că puteți fi respins pentru credit atunci când doriți. Un potențial creditor va lua în considerare împrumutul co-semnat pentru a calcula nivelul total al datoriilor și poate decide că este prea riscant să vă acorde mai mult credit.

McClary vă recomandă să vă verificați regulat raportul de credit după semnarea în comun pentru a vă supraveghea finanțele.

4. Ai putea fi dat în judecată de către creditor

În unele state, dacă creditorul nu primește plăți, poate încerca să colecteze bani de la semnatar înainte de a merge după împrumutatul principal, potrivit Comisiei federale pentru comerț.

Pentru a ajunge la acea etapă, împrumutatul ar fi pierdut probabil mai multe plăți, iar datoria ar fi început deja să vă afecteze creditul. Este probabil ca împrumutătorii să ia în considerare acțiuni în justiție atunci când datoriile sunt scadente între 90 și 180 de zile.

Dacă se întâmplă cel mai rău și sunteți trimis în judecată pentru neplată, sunteți responsabil în calitate de cosemnat pentru toate costurile, inclusiv onorariile avocatului.

5. Relația dvs. ar putea fi deteriorată

Împrumutatul poate începe să efectueze plăți complete la timp pentru împrumutul sau cardul de credit cu intenții bune. Dar situațiile financiare și personale se schimbă.

Copiii care au probleme cu plățile către un card de credit sau un împrumut auto semnat pot ascunde deficiența de la părinți până când situația se înrăutățește, distrugând încrederea în relație.

Cuplurile care divorțează adesea trebuie să se ocupe de consecințele financiare ale unei mașini sau ipoteze co-semnate, spune Urmi Mukherjee, consilier financiar certificat la Apprisen, o agenție de consiliere financiară nonprofit. În aceste cazuri, poate fi dificil să convingi un soț să își plătească partea, mai ales dacă soțul s-a mutat din casă sau a renunțat la mașină.

6. Nu te ușura să te înlăture ca semnatar comun

Dacă apar probleme, îndepărtarea ta ca semnatar nu este întotdeauna un proces simplu.

Refinanțarea împrumutului este o modalitate de a vă elimina, cu condiția ca împrumutatul primar să se poată califica acum pentru un nou împrumut. Împrumuturile studențești sau cardurile de credit necesită de obicei un anumit număr de plăți la timp, înainte ca împrumutătorul să reevalueze împrumutatul principal pentru a vedea dacă pot efectua plăți pe cont propriu.

Avantajele semnării comune a unui împrumut

Avantajul semnării în comun a unui împrumut pentru cineva este evident - îl puteți ajuta să se califice pentru școlarizare la colegiu, un card de credit sau un alt produs financiar pe care nu l-ar putea obține singuri sau să le salvați dobânzi cu o rată mai mică.

Atunci când cineva este nou în credit sau își reconstruiește finanțele, este puternic să ai un semnatar cu un scor bun și un istoric de credit stabilit.

Nu toți creditorii online de împrumuturi personale permit co-semnatarii, deci merită verificat înainte de a aplica.

»

Co-semnarea unui împrumut creează credit?

A fi co-semnat vă poate construi creditul în următoarele moduri:

• Atâta timp cât plățile sunt efectuate la timp, acestea se adaugă la istoricul plăților. Cu toate acestea, dacă aveți un scor bun și un credit bine stabilit, efectul poate fi mic în comparație cu pericolul pentru scorul dvs. dacă împrumutatul nu plătește.

• S-ar putea să obțineți un mic beneficiu dacă combinația dvs. de credite se îmbunătățește. Este util să aveți atât împrumuturi în rate (cu plăți la nivel), cât și conturi revolving (cum ar fi cardurile de credit).

Persoana pentru care ați semnat codul își poate construi creditul în următoarele moduri:

• Îi poate ajuta să se califice pentru credite pe care altfel nu le-ar obține, stimulând un fișier de credit subțire.

• Efectuarea de plăți la timp în cont creează un istoric bun al plăților.

Cum să vă protejați creditul dacă semnați împreună un împrumut

Înainte de a semna în comun, întrebați-l pe creditor care sunt drepturile și responsabilitățile dvs. și cum veți fi informat dacă apar probleme de plată.

În plus, cereți împrumutatului principal accesul la contul de împrumut, astfel încât să puteți urmări plățile, spune Byrke Sestok, un planificator financiar certificat la Rightirement Wealth Partners din New York.

„Nu este o problemă de încredere - apar probleme”, spune Sestok. „Dacă aflați în prima lună că cineva are o problemă [rambursarea împrumutului], puteți face ceva în acest sens.”

Pentru a planifica astfel de evenimente, stabiliți un acord între co-semnat și împrumutat în avans și în scris, care să precizeze așteptările pentru fiecare persoană, spune McClary. Acordul dvs. privat vă va ajuta să neteziți așteptările nepotrivite, spune el.

»

Alternative la co-semnarea unui împrumut

Dacă nu doriți să co-semnați un împrumut, există și alte opțiuni disponibile pentru împrumutat:

• Solicitați un împrumut de credit slab: există creditori online care lucrează în mod special cu solicitanții care au un credit slab. Acești creditori au cerințe mai slabe decât băncile și vor evalua alți factori în afară de scorul de credit. Cu toate acestea, ratele dobânzii la creditorii online pot fi mari dacă aveți un credit slab, cu rate procentuale anuale de obicei peste 20%.

• Oferiți garanții: un împrumutat ar putea să ofere articole cu bilete mari, cum ar fi casa, mașina sau chiar o investiție sau conturi de economii, ca garanție pentru un împrumut. Acest lucru este cunoscut sub numele de împrumut garantat și vine cu propriul risc. În cazul în care împrumutatul nu poate efectua plăți pentru împrumut, va pierde orice activ pe care îl garantează.

• Încercați un împrumut de familie: dacă împrumutatul spera să aibă un membru al familiei care să semneze pentru ei, ar putea opta pentru un împrumut de familie. Un împrumut de familie nu implică un împrumutător terț, deci nu există o cerere formală sau un proces de aprobare, dar ar trebui să includă un acord notarial, scris între cele două părți, care să rezume termenii. Împrumuturile familiale pot ajuta împrumutătorii să obțină împrumuturi mai ieftine și să evite împrumutătorii răpitori, dar totuși pun în pericol finanțele altei persoane în cazul în care împrumutatul nu este în măsură să ramburseze împrumutul.